消費者金融で一度でも借りるとやばいって本当？安全に利用するコツを解説

「一度でも消費者金融カードローンでお金を借りるとヤバい？」そのような疑問を抱いて利用を躊躇している方も多いことでしょう。基本的に消費者金融やカードローンは適切に利用すれば、急な出費を補える便利なサービスです。しかし、簡単にお金を借りられるからと多用し過ぎると、気付かぬうちに借金生活に陥ることもあります。

本記事では、消費者金融で一度でも借りるとヤバいのか、一度でも借りるとやばいと言われる理由、安全に利用するためのコツなどについて詳しく解説します。

消費者金融で一度でも借りるとやばい？安全性について

消費者金融とは、個人に対して小口の貸付を行う貸金業者のことで、カードローンやキャッシングなどの金融サービスを提供しています。しかし、消費者金融には悪いイメージがある方も多いのではないでしょうか。過去には、高い金利での貸し付けや過剰な取り立て、闇金と呼ばれる非合法な業者などが問題になっていました。

しかし、現在の消費者金融は法律や規制によって厳しく管理されており、安心して利用できるようになっています。では、如何にして消費者金融は安全になったのか、そもそも利用してやばくならないのか、詳しく見ていきましょう。

大手消費者金融カードローンは安心・安全に利用できる

消費者金融の中でも、特に大手の消費者金融カードローンは安心・安全に利用できると言えます。大手消費者金融カードローンは、アコム、プロミス、SMBCモビット、アイフル、レイクなどが代表的な例で、テレビCMや駅の広告などで知名度が高く、ほとんどが銀行のグループや傘下に属しています。

また、貸金業法に基づいて金融庁から正式に認可を受けて貸金業登録番号を取得しています。そのため、顧客の信頼を失うことなく長期的にビジネスを続けるために法律を遵守し、金利の上限や総量規制などのルールに従って運営していることは間違いありません。プライバシー保護に関しても徹底して行われています。

なお、無利息期間や即日融資などのサービスを提供していますが、合法的なものとなっています。このように、大手の消費者金融カードローンは安心・安全に利用できると言えます。

消費者金融は安全性を保証する法律と規制で管理されている

消費者金融は、貸金業法という法律によって金利や貸付の上限、取り立て禁止などの規制を受けています。貸金業法とは、貸金業者の登録や業務の規制、利息の制限などを定めた法律です。貸金業法は、消費者の利益を守るとともに貸金業者の健全な発展を促すことを目的としています。

貸金業法とその改正

貸金業法改正の背景には、消費者金融の過剰な貸付や高金利による多重債務者の増加など、社会問題となっていた事情が関係しています。その中でも、2006年や2010年に施行された貸金業法の改正や改正貸金業法では、消費者金融の安全性を高めるために大きな変更がありました。

過払い金の原因となっていたグレーゾーン金利は、2006年12月の貸金業法の改正、2010年6月の改正貸金業法の完全施行により撤廃されています。総量規制の導入は、改正貸金業法によって2006年12月に公布、2007年1月から段階的に施行が進められ、2010年6月に完全施行されました。

グレーゾーン金利撤廃によって消費者金融は高い金利で貸付を行えなくなり、消費者は過払い金の返還請求を行えるようになりました。また、総量規制の導入によって消費者金融は過剰な貸付を行えなくなり、消費者は年収に応じた借入限度額を把握できるようになりました。結果的に借金の返済計画を立てやすく、安全に利用できるようになったのです。

参考リンク：貸金業法改正等の概要｜金融庁

計画的に利用すれば消費者金融カードローンはやばくない

貸金業登録している消費者金融は法律や規制によって厳しく管理されており、安心して利用できるようになっています。それでも、一度でも借りるとやばいのではないかと思う方はいるかもしれません。消費者金融は、計画的に利用すればやばくなることはありません。消費者金融を利用する際には、以下のようなポイントに注意しましょう。

• 必要最低限の金額だけ借りる
• 返済期日や金額を守る
• 早めに完済する
• 総量規制や借入限度額を把握する
• 信用情報を定期的に確認する

上記のポイントを守れば、消費者金融カードローンは便利で有用なサービスとして利用できます。しかし、利用する際には自分の返済能力や信用情報を考慮し、計画的に利用することが前提となります。使う人の考え方次第で、消費者金融は安心・安全に利用できると言えます。

消費者金融で一度でも借りるとやばいと言われる理由

消費者金融を一度でも借りるとやばいと言われる理由は、消費者金融に対する誤った知識やミスリードするような情報に基づいていることが多いです。消費者金融について正しく理解することで、やばいと言われている理由は否定できます。

消費者金融には、以下のような誤解や偏見があります。消費者金融を一度でも借りるとやばいと言われる理由をそれぞれ確認していきましょう。

• 他のローンを組めなくなると誤解している
• ブラックリスト入りすると誤解している
• 雪だるま式に借金が増えると誤解している
• 金利が非常に高いと誤解している
• 闇金などの違法業者と区別がついていない
• 計画を立てずに借りてしまった口コミ

他のローンを組めなくなると誤解している

消費者金融でお金を借りると、住宅ローンなど他のローンの審査に影響を及ぼすというのは、ある意味事実です。しかし、それは収入に対しての借り入れが多過ぎる場合や、返済が滞っている場合に限ります。消費者金融の借り入れ自体が問題というよりも、借り入れが多すぎて返済能力を超えてしまうことが問題となります。

基本的に、消費者金融で借りるお金は総量規制の対象となります。総量規制とは、個人の借入総額を年収の3分の1までに制限する規制です。ただし、住宅ローンや教育ローンなどの目的別ローンは対象外です。貸金業法における総量規制は、消費者の返済能力を超えた借入を防ぎ、多重債務の発生を抑制する目的で設けられています。

消費者金融で借りると他のローンを組めなくなるという事態は、収入に対して借り入れが多過ぎる場合や返済が滞っている場合に限られるということです。

ブラックリスト入りすると誤解している

消費者金融で一度でもお金を借りると、ブラックリストに入ってしまうというのは全くの誤解です。ブラックリストに入るのは、延滞情報などの事故情報が信用情報機関に記録される場合です。個人信用情報機関には以下の3つの機関があります。

• 指定信用情報機関（CIC）
• 日本信用情報機構（JICC）
• 全国銀行個人信用情報センター（KSC）

上記の機関は、消費者金融や銀行などの金融機関から信用情報を収集し、新規申し込みや増額審査の際に提供しています。信用情報には、以下のような情報が含まれています。

• 借入先や借入額
• 返済状況や延滞回数
• 金融事故の有無や内容

消費者金融で借りたお金をきちんと遅れることなく返済していれば、信用情報には問題となる履歴は記録されません。しかし、返済が遅れる、滞納する、債務整理するなどの行為を行うと、その事実が事故情報として信用情報に記録されます。事故情報とも呼ばれている問題行為の記録は、一定期間（通常は5年）残ります。

事故情報の記録があると、基本的には他の金融機関からお金を借りられなくなります。これが、いわゆる「ブラックリスト入り」と呼ばれる状態です。消費者金融で借りるとブラックリスト入りするという事態は、返済を怠るなどの問題行動をした場合に限られるということです。

雪だるま式に借金が増えると誤解している

消費者金融でお金を借りると、雪だるま式に借金が増えるというのは全くの誤解です。雪だるま式に借金が増えてしまうのは、消費者金融で借りたお金を返済する余裕がなくなってしまい、追加で他の金融業者から借金をして返済するという愚かな行為を繰り返す場合です。

このような多重債務状態に陥ると、借入先が複数になって返済が追いつかないないほどに債務額が増えてしまいます。その結果、借金の元本が全く減らないどころか、遅延損害金や利息によってどんどん増えていきます。これが雪だるま式に借金が増えるという現象の原因です。計画的に借り入れを行い、返済計画を守ることでこのような事態は避けられます。

そもそも消費者金融の金利は、法律で定められた上限以下で貸し付けされています。また、消費者金融は借り手が多重債務に陥ることを望んでおらず、借り手がきちんと返済できることを望んでいます。消費者金融でお金を借りる場合には、自分の返済能力を超えないように注意すれば特に大きな問題は起こりません。

金利が非常に高いと誤解している

消費者金融の金利は、銀行のカードローンやその他のローンに比べて高めというのは事実ですが、それはリスクを回避するために設定されています。なるべく多くの利用者に貸し出すには、ある程度の審査基準で運用する必要があり、貸し出した何割かは回収できないということも想定しているからです。

消費者金融は担保や保証人が不要で審査が銀行よりも緩く、資金用途が自由で即日融資が可能というメリットがあります。そのため、消費者にとって非常に便利で魅力的なものです。しかし、消費者金融にとっては貸し倒れのリスクやコストが高くなるというデメリットにもなります。

つまり、金利は消費者と消費者金融の間のリスクとコストのバランスをとるものと言えます。金利の水準については消費者金融の特徴やサービス内容を考慮すれば、必ずしも不当なものではないということです。また、金利は法律により上限が定められており、違法な高金利での貸付はありません。

闇金などの違法業者と区別がついていない

古くから「金貸し」と呼ばれていた貸金業者は、闇金に近いような悪いイメージが強く持たれています。闇金は金融庁から認可を受けていないので、もちろん貸金業法にも従っていません。法律で定められた上限を超える高い金利を取ったり、暴力や脅迫を用いた取り立てを行います。そのため、闇金は消費者の利益を守ることはありませんし、消費者を苦しめます。

しかし、消費者金融＝闇金ではありません。正規の貸金業者は、金融庁から認可を受けて営業しており、貸金業法に従って貸付をしています。違法な業者とは異なり、正規の消費者金融は法律に基づいて運営されています。なお、滞納した場合も直接利用者へ取り立てに行くことはなく、電話や郵便物などで督促します。

計画を立てずに借りてしまった口コミ

消費者金融でお金を借りる前には、借りた人の口コミなどを探した上で安心して借りられるか確かめる方もいるのではないでしょうか。しかし、ネット上には「後で困った」「返済に苦労した」「人生終わった」といったネガティブな口コミも見られます。このような口コミは、消費者金融自体が悪いというわけではなく、計画を立てずに借りた人自身の問題です。

消費者金融に限らず、どんなローンでも借りたお金を返済すれば人生が終わることはないです。消費者金融に対するネガティブな口コミは、計画を立てずに借りてしまった人の反省や苦悩の表れです。しかし、計画を立てずに借りるようだと人生を苦しくすることになりかねません。消費者金融でお金を借りる場合には、計画を立てて利用することをおすすめします。

安全に利用できる大手消費者金融カードローン5選！

安全に利用できる大手消費者金融カードローンの特徴やメリット、注意点などについて解説します。安心して利用できる消費者金融は、大手の5社がおすすめです。それぞれの特徴やメリットを確認していきましょう。

大手消費者金融 アコム

アコムは、MUFGグループの消費者金融です。カードローンの貸付利率は3.0％～18.0％、借入できる融資額は1万円～最大800万円です。申込の年齢制限や基準としては、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方となっています。アルバイト（パート）、派遣社員、主婦（主夫）、学生でも前述の条件を満たしていれば申込可能です。

アコムのサービス特徴

アコムは「むじんくん」コーナーが各地にあるのが特徴です。むじんくんは、アコムの店舗ATM（自動契約機）の名称です。むじんくんコーナーに入ってタッチパネルを操作するだけで、申し込みからカード発行までオペレーターに相談しながら手続きすることができます。「むじんくん」は全国に900台近く（893台※2021年3月現在）設置されています。

借り入れも返済もATMで手軽にできるのがアコムの特徴です。アコムATM・提携ATMを合わせて全国で51,000台近く（50,974台※2021年3月現在）のATMでアコムのサービスが利用できます。利用できるコンビニ・金融機関ATM（提携ATM）は、三菱UFJ銀行、セブン銀行、コンビニATM Enet、ローソン銀行ATM、イオン銀行などで借り入れ・返済・入金が自由自在です。

さらに、はじめてのご利用なら30日間金利0円！お申し込みは24時間365日受付！最短即日で融資可能！と消費者金融としてのメリットを全開に押し出しています。

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大手消費者金融 プロミス

プロミスは、SMBCグループの消費者金融です。カードローンの上限金利となる借入利率は4.5％～17.8％、融資額は最大500万円までです。申込できる条件としては、年齢18～74歳の本人に安定した収入のある方となっています。なお、主婦・学生でもアルバイト・パートなど安定した収入のある場合は申込可能です。ただし、高校生（定時制高校生および高等専門学校生も含む）は申込できません。また、収入が年金のみの方は申込できません。

プロミスのサービス特徴

プロミスのサービスで最も特徴的なのは「WEB完結」です。プロミスなら申し込みから、必要書類の提出、審査結果の通知からの借り入れ、さらには返済に至るまで全てWebで完結します。来店はもちろん自宅への郵送物もありませんし、ローンカードの受け取りは不要で最短即日で融資を受けることができます。

プロミスのWEB完結で最短即日で融資が可能になる仕組みは、本人確認の方法が優れているからです。「金融機関口座でかんたん本人確認」または「アプリでかんたん本人確認」を選べば、本人確認書類の郵送なしで契約できます。ローンカードを発行せず、Webとアプリのみでも利用可能なので、プロミスは家族に内緒で借りたい方に最大の恩恵があると言えます。

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大手消費者金融 SMBCモビット

SMBCモビットは、SMBCグループの消費者金融で、三井住友カードのローンブランドです。カードローンの上限金利となる実質年率は3.0％～18.0％、利用限度額は最大800万円です。申込資格の条件としては、年齢満20歳～74歳の安定した定期収入のある方（当社基準を満たす方）となっています。なお、アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。

SMBCモビットのサービス特徴

SMBCモビットは三井住友銀行内ローン契約機が利用できるのが最大の特徴と言えます。SMBCコンシューマーファイナンスのプロミスと同じく、どちらも三井住友フィナンシャルグループ（SMBCグループ）に属する消費者金融カードローンですが、三井住友銀行で推されているのはSMBCモビットの方です。三井住友銀行の営業時間外でもローン契約機は夜9時まで利用することができます（※営業時間は店舗により異なります）。

三井住友銀行内に設置されているローン契約機の画面（タッチパネル）の「SMBC モビット」を選択して、画面の案内に従い必要な情報を入力して申し込みすれば、その場で審査が始まります。審査、契約完了後、その場でローンカードのモビットカードを発行してもらえます。借り入れは三井住友銀行ATMを利用すれば即借り入れできます。ここまで最短15分です。

その他にもSMBCモビットには「最短即日融資が可能」「Vポイントが返済に使える」などの特徴もあります。

SMBCモビットなら最短即日融資！おすすめできるタイプは？

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大手消費者金融 アイフル

アイフルは、独立系の消費者金融です。カードローンの上限金利は3.0％～18.0％、契約限度額または貸付金額は最大800万円です。貸付対象者の条件としては、満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方で、当社基準を満たす方となっています。

アイフルのサービス特徴

アイフルは初めてキャッシングをする方、すべてにおすすめできる消費者金融カードローンです。アイフルは消費者金融カードローンに求められるサービス特徴をすべて供えています。

「24時間365日申し込み可能」は当然のこととして、最短即日融資のなかでも「最短20分融資」は消費者金融カードローンの中でも最速クラスです。申し込みの際「原則電話連絡なし」であること、「最大30日間利息0円サービス」も利用可能であることなど、銀行カードローンとの比較で真っ先に選択肢に上がるポイントをすべて供えています。

さらにアイフルは、おまとめローン「おまとめMAX」、かりかえローン「かりかえMAX」など、利用者の利益に資する総量規制の対象外のサービスも提供しています。消費者金融カードローンとしてのメリットは非常に大きいです。

アイフルは即日融資・在籍確認の点でおすすめ！パート主婦でも借りる方法

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大手消費者金融 レイク

レイクは、SBI新生銀行グループの消費者金融です。カードローンの上限金利は4.5％～18.0％、レイク借入限度額は1万円～最大500万円です。申し込み条件として年齢制限があり、満20歳～70歳となっています。

レイクのサービス特徴

レイクは複数の無利息サービスを提供することで有名なキャッシングサービスです。レイクではじめて契約する方なら、複数の無利息期間が選べます。注意事項には留意しつつ、自分にとって最適な無利息サービスを選んでください。

60日間無利息（Web申し込み限定）、30日間0円（自動契約機、または電話申し込み）、5万円まで180日間無利息といったラインナップになっています。基本的に、レイクではじめて契約する方が対象です。なお、無利息期間中は何度でも利用限度額までは、無利息での借り入れが可能です。少額の借り入れを繰り返したい方には非常におすすめです。

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以上が、安全に利用できる大手消費者金融カードローン5選です。それぞれの特徴やメリットを比較して自分に合った消費者金融を選びましょう。

消費者金融と銀行などの違いを知っておこう

消費者金融は貸金業法、銀行は銀行法が適用される

消費者金融は貸金業者に該当するため、貸金業法に基づいて規制されています。貸金業法はお金を借りる消費者を守るための法律で、金利上限や違法な取り立てを禁止するなど、消費者金融が遵守しなければならないルールを定めています。年収の3分の1以上を超える貸付けが原則禁止の総量規制対象となっています。

一方、銀行は銀行法に基づいて規制されています。銀行法は、銀行業務の信用維持、預金者の保護、銀行業務の健全、資本要件など適切な運営確保を目的とする業法です。銀行は総量規制対象外のため、年収の3分の1以上を超える貸付けも可能となっています。ただし、近年では年収の3分の1以上を超える貸し付けを行うことは少ないです。

消費者金融とクレジットカードのキャッシングとの違い

消費者金融とクレジットカードのキャッシングは、どちらも小口の融資で利用限度額の範囲内でお金を借りられます。消費者金融・カードローンは、主に振込で融資を受けたりATMで現金を引き出してお金を借りられる金融商品です。最近ではカードレスが主流になっているため、スマホ一つでも簡単に利用できます。

一方、クレジットカードのキャッシングは、クレジットカード会社が提供する付帯サービスの一部です。クレジットカードの申し込み時にキャッシング枠を作成していれば、その後は特に審査もなく利用限度額内で現金を借りられる機能です。

消費者金融とサラ金、街金、闇金との違い

貸金業者である消費者金融は、金融庁から認可を受けて貸金業法に基づいて運営されています。一方、サラ金や街金は過去の貸金業者の俗称で、現在ではこれらの言葉はあまり使われていません。そのため、広義では消費者金融とサラ金や街金はほとんど同一と考えても差し支えありません。

一方、闇金は金融庁から許可を受けて営業していない違法な貸金業者を指しており、高利貸しや違法な取り立てを行うことで知られています。消費者金融と闇金は、法律による規制や運営の透明性など多くの点で大きく異なります。

消費者金融とサラ金、街金、闇金は、どれも個人に対してお金を貸す業者ですが、基本的にはそれぞれ違いがあります。以下では、それぞれについて確認していきましょう。

サラ金とは

サラ金とは、サラリーマン金融の略で昔の消費者金融の呼び名です。消費者金融の別名として「サラ金」という単語を見聞きしたことがある方が、一度でも借りるとヤバいと思うのは当然のことです。

サラリーマン（給与所得者）を中心に貸付対象としていたことから、サラリーマン金融（サラ金）と呼ばれていた時代がありました。そのため、現在でも過去の呼び方が使われることがあります。過去のサラ金は、高金利で貸し付けを行い、過剰な取り立てや嫌がらせをすることで悪名高かったです。

しかし、2010年に貸金業法が改正されてからは、サラ金と呼ばれる業者はほとんどなくなりました。もちろん、現在の消費者金融は金融庁の許可を得て営業しており、貸金業法によって金利や貸付限度額、返済能力の確認などの規制を受けています。そのため、現在の消費者金融はサラ金とは異なります。

街金とは

街金とは街角金融の略で、一部の地域に密着した小規模な貸金業者を指します。大手の消費者金融や商工ローン以外で、貸金業登録をしている中小金融業者の俗称として「街金」と呼ばれています。その昔、貸金業者の店舗や営業所が市街地（街中）にある場合が多かったことに由来する呼称だと言われています。

街金は、金融庁の許可を得て特定の地域でお金を貸している小規模の貸金業者で、消費者金融と同じく貸金業法に基づいて営業しています。そのため、街金も広義では消費者金融です。ただし、大手消費者金融などと比較して小規模なため、審査が緩い代わりに金利が高い傾向にあります。また、法律の範囲内で取り立てが多少陰湿な場合もあるので注意が必要です。

闇金とは

闇金とは、金融庁の許可を得て貸金業者登録をしておらず、法外な利息で営業している違法な貸金業者を指します。違法な貸金業者は、法律を無視したやり方で債務者から不正に多額のお金を絞り取っています。消費者金融とは全く異なる存在であり、絶対に利用してはいけません。

基本的には、通常の貸金業者からはお金を借りられない人や、闇金と知らずにお金を借りにやってくる人たちをターゲットにしています。また、反社会的な勢力とつながりのある闇金も多く存在し、一度でも接点を持ってしまうと、個人の力だけでは関係を絶つことが難しいケースもあります。

そもそも、闇金から借りたお金には返済義務がありません。しかし、毎日のように続く取り立てに不安も感じているかと思います。闇金ときちんと手を切るには、弁護士に依頼することをおすすめします。

安全な大手消費者金融で借りるメリット・デメリット

お金に困った際、審査が早くて便利で安全な借り入れ先として、大手消費者金融は多くの人に利用されています。しかし、大手消費者金融にもメリットだけではなく、デメリットはあります。以下では、大手消費者金融で借りるメリットとデメリットについて紹介します。

大手消費者金融で借りるメリット

• 審査がスピーディーで即日融資が可能
• 担保や保証人が不要
• 全国どこでも借り入れ可能
• 安全にお金を借りられる信頼感
• 無利息期間サービスがある
• 電話連絡なしなどプライバシーに配慮
• 親切丁寧なサポート体制
• 返済する際の自由度が高い

審査がスピーディーで即日融資が可能

大手消費者金融は申し込みから融資完了までにかかる時間が短く、最短即日で融資を受けられるのが特徴です。インターネットや電話で24時間申し込みができる上、審査にかかる時間は最短で30分程度と非常に早いです。急な出費や資金繰りに困った際、すぐにお金を手に入れられるのは、大手消費者金融を利用する最大のメリットです。

担保や保証人が不要

大手消費者金融のカードローンで借りる際、担保や保証人は必要ありません。融資希望額が50万円以下であれば、個々人の収入や勤務先、保険証などの情報だけでも審査が行われるため、審査に通過すれば借りられます。そのため、お金を借りるまでに必要な手続きが簡単で、他人に迷惑をかけることなく借り入れが可能です。

他社借入がある場合については、他社借入も含めて融資希望額が100万円以下であれば、収入証明書の提出が原則不要になることがほとんどです。

全国どこでも借り入れ可能

大手消費者金融は全国に店舗や提携ATMを展開しています。インターネットが普及した現代では、全国どこからでもオンラインで申し込みが可能です。そのため、自宅や職場の近くに店舗やATMがあれば、すぐに現金を借り入れできます。また、インターネットや電話で申し込めば、銀行口座に即日で振り込んでもらうことも可能です。

つまり、全国どこでも申し込み～借り入れまで行えるのです。そのため、自分の住んでいる場所や移動先に関係なく、いつでもどこでもお金を借りられます。これは、地方の金融業者や小規模な消費者金融ではなかなかできないことです。

安全にお金を借りられる信頼感

大手消費者金融は法律や規制に基づいて営業しているので、悪質な取り立てなどはありません。また、個人情報の取り扱いも厳格に行われており、第三者に漏れることはありません。これは、闇金や個人間融資と呼ばれる違法な貸金業者とは大きく異なります。

また、大手消費者金融は長年にわたって事業を展開してきた実績や知名度があり、全国各地で多くの人に利用されています。また、金融庁や日本貸金業協会などの監督機関によって、適正な業務運営がチェックされています。そのため、信頼感が高く安心して借りることができます。

無利息期間サービスがある

大手消費者金融の中には、無利息期間サービスを提供しているところがあります。初めて借りる人や一定の条件を満たす人に対して、期間内に返済すれば借り入れ金利が発生しないというサービスで、新規の借り入れを検討している方にとっては大きなメリットとなります。

無利息期間は最大で30日間という大手消費者金融が多いので、上手にサービスを利用すれば借り入れのコストを抑えることができます。

電話連絡なしなどプライバシーに配慮

大手消費者金融はプライバシーに配慮しており、職場への在籍確認電話などの連絡は原則行わないとしています。そのため、基本的には借り入れの事実を家族や職場に知られることはありません。また、返済が滞った場合でも法律に基づいて債務者へ適切な対応を行います。

一方、銀行カードローンなどに申し込んだ場合は、勤務先への在籍確認電話連絡なしでは審査に通らないため、借りられないことがほとんどです。電話連絡なしなどプライバシーに配慮している大手消費者金融は、借りることを秘密にしたい人にとってありがたいサービスだと言えます。

親切丁寧なサポート体制

大手消費者金融のサポート体制は整っており、借り入れから返済まで分からないことがあれば、いつでもオペレーターに相談可能です。また、在籍確認の電話連絡についての相談や、土曜日でも即日で融資を受けたいなどの相談もできます。借りることに慣れていない人や初めて借りる人にとって、不安や疑問を解消してくれるのは心強いです。

返済する際の自由度が高い

大手消費者金融のカードローンは返済する際の自由度が高いです。分割返済はもちろん一括返済も可能で、返済方法は口座振替やATM、インターネットバンキングなど、様々な方法に対応してので都合に合わせて選べます。

返済期日は月に一回の固定日だけでなく、借り入れ日から数えて1ヶ月毎での設定も業者によっては可能です。返済額は、最低限の金額だけでなく任意の金額を返すこともできるため、返済計画を自分の収入や支出に合わせて調整可能です。また、余裕がある時には繰り上げ返済や一括返済もできます。

大手消費者金融で借りるデメリット

• その他のローンより金利が高い
• 必要以上に借り過ぎる可能性
• 借り過ぎると他のローンに悪影響
• 利用が人にバレると少々気まずい

その他のローンより金利が高い

大手消費者金融を利用する最大のデメリットは、銀行のカードローンやその他のローンに比べて金利が高いことです。大手消費者金融の金利は、法律で定められた上限である年利20％を超えることはありませんが、それでも銀行や信用金庫などの金利よりは高いです。しかし、無利息期間を上手く利用すれば金利負担を0に抑えることも可能です。

必要以上に借り過ぎる可能性

大手消費者金融のカードローンは、その手軽さから必要以上に借り過ぎてしまうことも多く、自制できない人によっては逆にデメリットにもなり得ます。借り入れは計画的に行い、返済能力を超えないようにしましょう。

借り過ぎると他のローンに悪影響

消費者金融での借り入れが多過ぎると、住宅ローンなど他のローン審査に影響を及ぼす可能性があります。これは、借り入れ自体が問題というよりも、借り入れ件数や金額が多すぎて返済能力を超えてしまうことが問題となります。

大手消費者金融に限らず、金融機関でお金で借りる場合は信用情報機関に登録されます。借り過ぎていると信用情報機関に残っている記録で審査時に分かるため、他の金融機関から新規で借りにくくなります。特に住宅ローンは審査が厳しいので注意が必要です。

利用が人にバレると少々気まずい

大手消費者金融はプライバシーに配慮していますが、それでも利用が人にバレると少々気まずいことでしょう。例えば、大手消費者金融のカードを持っていると、財布やバッグから見えてしまう場合があります。また、大手消費者金融のATMや無人契約機を利用すると周りの人に見られてしまうリスクも考えられます。

近年では、スマホさえあればカードレスで利用できる大手消費者金融がほとんどなので、申し込みも無人契約機を利用しないでWeb完結にすれば、郵送物以外でバレる要素はなくなります。なお、郵送物が届いたとしても差出人名は別の名称になっているため、利用経験がある人に見られなければバレることはないでしょう。

また、勤務先への在籍確認電話や家への電話で同僚や家族にバレてしまうのではないか、と心配する方も多いですが大丈夫です。大手消費者金融の場合は、原則電話による在籍確認なしとなっており、電話連絡がある場合でも事前に申込者への相談があるので安全です。

安全な消費者金融と違法貸金業者（闇金）の見分け方

お金に困った際、消費者金融やカードローンから借りようかと考えるものの、安全面で不安になる人も多いでしょう。たしかに、世の中には法律を無視して高利でお金を貸し、暴力的な取り立てを行う違法な貸金業者（闇金）もまだ存在します。

もちろん、闇金からお金を借りてしまうと借金地獄に陥る危険性が高く、精神的にも肉体的にも大きな被害を受けてしまいます。以下では、安全な消費者金融と違法な闇金の見分け方について確認していきましょう。

安全な貸金業者は金融庁の登録番号で分かる

消費者金融やカードローンなどの貸金業者は、貸金業法という法律に基づいて営業を行っています。貸金業法では、貸金業者は国や都道府県に登録をする必要があり、登録を受けた業者には貸金業登録番号という番号が付与されます。

1つの都道府県のみに営業所・事務所がある場合は、営業している所在地を管轄する都道府県知事登録で貸金業登録を受けます。一方、2つ以上の都道府県に営業所・事務所がある場合は、本店所在地を管轄する財務局長登録で貸金業登録を受けています。

貸金業登録番号の例

貸金業登録番号は、主に以下のような形式になっています。

○○財務局長（10）第01234号

括弧内の数字は3年ごとの更新で増えていくため、数字が大きいほど長い期間の営業を行っている貸金業者となり、安全面で信用できると言えます。登録を受けた貸金業者は、登録番号を掲示したり、広告や契約書への記載が義務付けられています。

そのため、お金を借りる前には必ず貸金業登録番号の有無を確認することが重要です。ただし、貸金業登録番号があったとしても他社の番号を勝手に記載している可能性もあるので、実際には正しい貸金業登録番号なのかを調べることが必要です。

金融庁に登録されている貸金業者番号の調べ方

貸金業登録番号の有無は、金融庁のホームページにある登録貸金業者情報検索サービスで調べられます。登録貸金業者情報検索サービスでは、貸金業登録番号のほかに、業者の名称、所在地、代表者名、電話番号なども検索できます。利用する際は、登録貸金業者情報検索サービスで注意事項も確認してください。

また、登録番号を詐称している業者の情報なども公開されています。貸金業者のホームページや広告に表示されている貸金業登録番号が正しいかどうか、登録貸金業者情報検索サービスで必ず確認しましょう。もし、検索してもヒットしない業者や詐称業者と同じ番号を使っている業者がいたら、絶対にお金を借りないでください。闇金の可能性が非常に高いです。

参考リンク：登録貸金業者情報検索サービス｜金融庁

消費者金融カードローンを安全に利用するコツ

消費者金融カードローンは、無担保・無保証人で借りられる便利な金融サービスですが、利用方法によっては返済が困難になったり、信用情報に傷がつく危険性もあります。そこで、以下では消費者金融カードローンを安全に利用するためのコツについて紹介します。

1. 名前を聞いたことがある消費者金融を選ぶ
2. 銀行系のグループ会社の消費者金融を選ぶ
3. 貸金業登録番号が登録済みの業者を選ぶ
4. 利息を理解して無利息期間を活用する
5. 返済の仕組みを知った上で利用する
6. 事前にシミュレーションで返済計画を立てておく

名前を聞いたことがある消費者金融を選ぶ

安心して利用できる消費者金融を選ぶ際には、知名度のある有名な消費者金融から探しましょう。テレビCMや駅のポスター、電車のつり革広告などで広く宣伝している大手の消費者金融は、借りすぎなければ安全にカードローンを利用できます。

もちろん、必ずしも「有名、高い知名度＝安心・安全」とは言い切れませんが、広く知れ渡っている全国展開している消費者金融であれば、安心して利用できると言えるでしょう。これらの企業は、長年にわたり金融サービスを提供しており、その運営には厳格な法律と規制が適用されています。

銀行系のグループ会社の消費者金融を選ぶ

また、近年ではほとんどの大手消費者金融カードローンは、銀行系のグループ会社となっています。どのような消費者金融が銀行系のグループ会社となっているのか、下記の表で確認していきましょう。

大手5社の消費者金融カードローンをまとめてみました。アイフルはどこの銀行系にも属していませんが、他の4社は三菱UFJフィナンシャル・グループ、SMBCグループ、SBI新生銀行グループに属している点に注目してみましょう。どちらの銀行系も大手のメガバンクとなるので、このような大きな銀行系の傘下である消費者金融であれば、いざ利用する時にも安心して使えるでしょう。

大手の中でアイフルのみ独立系消費者金融

また、大手消費者金融のアイフルはどこの銀行系にも属しておらず、近年では珍しい「独立系の大手消費者金融」にカテゴライズされています。アイフルが銀行系に属していないのは、貸金業法の改正の時期でも優秀な経営を続けていて、経営難にならなかったためです。

他の消費者金融では貸金業法改正のタイミングで経営が傾いてしまい、大きな資本がある銀行系のグループに入ったという経緯があります。このため、アイフルは銀行系の傘下ではありませんが、安心して使える大手消費者金融と言えるでしょう。

貸金業登録番号が登録済みの業者を選ぶ

全ての消費者金融を営む貸金業者は金融庁に登録されていることが必須で、登録済みの貸金業者は金融庁から発行される登録番号を持っています。この貸金業登録番号はどのようなものになっているのか、プロミスを運営するSMBCコンシューマーファイナンス株式会社を参考に確認してみましょう。

プロミス：関東財務局長（14）第00615号

プロミスの公式サイトには上記のような発行番号が明記されています。また、この番号が本当に金融庁から発行されている番号かどうかは、金融庁が提供している「登録貸金業者情報検索サービス」で確認できるため、少しでも怪しいと感じる消費者金融があれば、番号を入力して確認しましょう。

日本貸金業協会会員番号もチェック

また、金融庁の貸金業登録番号以外にも、ほとんどの消費者金融は日本貸金業協会の会員となっていて、個別の番号が振り分けられています。そのため、金融庁の貸金業登録番号と合わせて、日本貸金業協会会員の番号の記載があるのかも確認してみてください。ただし、記載がなかったとしても特に大きな問題はありません。

利息を理解して無利息期間を活用する

消費者金融のカードローンの利息は、銀行のカードローンやその他のローンに比べて高めに設定されています。そのため、消費者金融カードローンを利用する際には、利息を理解して無利息期間がある大手消費者金融を活用することが最もお得です。無利息期間とは、借入から一定期間内であれば利息が発生しないというサービスです。

利息は借入残高に応じて毎月発生します。利息が発生している状況下では、返済する金額が増えるということです。利息をできるだけ少なくすることが、返済の負担軽減につながります。

返済の仕組みを知った上で利用する

消費者金融のカードローンの返済方式は、決められた日に決められた金額を返済していく約定返済かつ残高スライド定額リボルビング方式がほとんどです。残高スライド定額リボルビング方式とは、利用残高に応じて毎月決まった返済額を返す方式です。利用残高が多いときは月々の返済額も多く、利用残高が少なくなると月々の返済額も減っていきます。

また、返済の仕組みで知っておかなくてはならないのは、返済金額は「元金ではなく、まず利息分にあてられる」ということです。例えば、10万円借りて5,000円の利息が発生した時点で、10,000円返済するとします。この場合、返済金額10,000円の内、5,000円が利息の支払いにあてられ、元金返済にあてられるのは5,000円だけになります。

返済方法は、消費者金融のATMで返済、提携ATMで返済、インターネットバンキングで返済、銀行振込で返済、銀行引き落としで返済、消費者金融の店頭窓口で返済など様々です。仕組みも理解した上で、利息がかさむ前にできるだけ早めの返済を心がけることが必要です。

事前にシミュレーションで返済計画を立てておく

消費者金融のカードローンを利用する際には、事前にシミュレーションを行い、返済計画を立てておくことが重要です。多くの消費者金融は、ウェブサイト上で返済シミュレーションを提供しています。

返済シミュレーションにより、返済能力を超える借り入れを避けやすくなり、安心して借り入れを行えます。なお、不測の事態で返済が難しくなった場合は、正直に借り入れしている消費者金融業者へ連絡相談してください。

消費者金融の利用が不安な人からのよくある質問

1. 消費者金融でお金を借りると職場や家族に知られてしまいますか？
2. 他のローンを組むときに影響すると困るのですが大丈夫ですか？
3. 消費者金融で借りたお金の返済が遅れるとどうなりますか？
4. 消費者金融は雪だるま式に借入金額が膨らむことはないですか？
5. 返済しても、何度もお金を借りるように迫られたりしないですか？
6. 消費者金融でお金を借りると取立てが怖いですが大丈夫ですか？

消費者金融でお金を借りると職場や家族に知られてしまいますか？

消費者金融はプライバシー保護に厳しく、借入情報を第三者に漏らすことはありません。勤務先への在籍確認電話についても、大手消費者金融では原則なしの場合がほとんどです。ただし、返済が滞ると自身の携帯電話などには連絡が来ることがありますので、忘れずにお金を返していきましょう。

他のローンを組むときに影響すると困るのですが大丈夫ですか？

消費者金融などでの借入件数や金額が多いと、他のローンの審査にも影響を及ぼす可能性が高くなります。借入は計画的に行い、返済能力を超えないようにしましょう。

消費者金融で借りたお金の返済が遅れるとどうなりますか？

借りたお金の返済が遅れると遅延損害金が発生します。さらに、信用情報機関に滞納したことが記録されるため、今後の借入やクレジットカードの審査に影響を及ぼす可能性が生じます。

消費者金融は雪だるま式に借入金額が膨らむことはないですか？

借入金額が雪だるま式に膨らむのは、返済計画を立てずに複数社から借入を繰り返す場合です。自制できず計画的な借り入れに失敗し、自身の返済能力を超えた人を多重債務状態と呼びます。

返済しても、何度もお金を借りるように迫られたりしないですか？

消費者金融は法律に基づいて運営されており、無理な勧誘などの行為は禁止されています。しかし、借り入れの申し込みは自己判断に任されていますので借りすぎには注意です。

消費者金融でお金を借りると取立てが怖いですが大丈夫ですか？

消費者金融は法律に基づいて運営されており、家を訪問するなど違法な取り立ては禁止されています。なお、借りたお金を返すつもりがない場合は、法に則って訴訟されることもあるので気をつけてください。

まとめ

今回は、消費者金融で一度でも借りるとヤバいのか、一度でも借りるとやばいと言われる理由、安全に利用するためのコツなどについて解説してきました。

消費者金融は急な出費や資金調達に対応するための便利な金融サービスですが、利用する際には注意が必要です。無計画な借入や返済の遅れは、金利負担の増加や信用情報への悪影響をもたらします。

安全な消費者金融を選ぶためには、貸金業登録番号の確認や名前を聞いたことがある企業の選択などが有効です。また、返済計画をしっかりと立てた上で無利息期間を活用して借りるなど、お得に利用することを心がけると良いでしょう。

一方、違法な貸金業者である闇金からは絶対に借りないようにしてください。違法な取立てや法外な金利は、あなたの生活を脅かします。消費者金融の利用は自己責任において行われます。そのため、利用する前には十分な情報収集と理解が必要です。

本記事が、あなたの消費者金融利用の参考になれば幸いです。