キャッシングの審査とは？審査時間がかかるケースや審査を早める方法はある？

手持ちの資金が不足して、できる限り早くキャッシングを利用したい場合、気になるのは審査時間だと思います。「キャッシングの審査にかかる時間」「キャッシング審査をスピーディーに進める方法」「当日にお金を借りれるキャッシング」について詳しく解説します。

キャッシングの審査とは？

キャッシングとは、クレジットカードやカードローンなどで、現金を借りることができるサービスです。キャッシングを利用するには、事前に金融機関による審査に通る必要があります。審査とは、借りたお金を返せる能力や信用度があるかどうかを判断するために行われるものです。

審査の内容とチェック項目

キャッシングの審査では、主に以下の3つの情報がチェックされます。

1. 信用情報
2. 収入
3. 本人確認

信用情報

信用情報とは、過去にクレジットカードやローンなどのお金に関する契約や利用履歴を記録したものです。信用情報機関に登録されており、金融機関は審査の際に照会することができます。信用情報には、以下のような情報が含まれます。

• 借入金額や返済状況
• 支払い遅延や滞納の有無
• 債務整理や自己破産の有無

信用情報は、返済能力や信用度を判断する重要な指標です。過去に金融トラブルを起こしていないか、他社からの借入が多くないかなどを確認されます。信用情報に問題があると、審査に通りにくくなる可能性があります。

収入

収入とは、給与や年金、事業所得など、定期的に入ってくるお金のことです。収入は、返済能力を判断するためにチェックされます。収入が安定しているか、十分な額があるかなどを確認されます。収入が少ない場合や不安定な場合は、審査に通りにくくなる可能性があります。

収入を証明するためには、以下のような書類が必要になる場合があります。

• 給与明細
• 源泉徴収票
• 確定申告書

収入証明書類の提出が必要になるケースは、金融機関によって異なりますが、一般的には以下のような場合です。

• 借入金額が一定額以上の場合
• 他社からの借入が一定額以上の場合
• 自営業やフリーランスなどの場合

本人確認

本人確認とは、申し込み者が本人であることを証明するために行われるものです。本人確認は、以下の2つの方法で行われます。

1. 本人確認書類の提出
2. 在籍確認の電話

本人確認書類とは、氏名や住所などの個人情報が記載されている書類のことです。以下のような書類が該当します。

• 運転免許証
• マイナンバーカード
• パスポート
• 健康保険証

在籍確認の電話とは、申し込み者が勤務先や自宅に在籍していることを確認するために行われる電話のことです。金融機関から申し込み者の勤務先や自宅に電話がかかってきますので、電話に出られるようにしましょう。在籍確認の電話がとれないと、審査に通りにくくなる可能性があります。

キャッシングの審査時間の目安

キャッシングには大手銀行や都市銀行、ネット銀行などが提供する「銀行カードローン」と、貸金業者である消費者金融が提供する「消費者金融カードローン」などがあります。

実はそれぞれのキャッシングに適用されるルールや法律の違いから、キャッシングの最短の審査時間が異なっています。

銀行カードローン：1営業日〜およそ1週間が目安

かつての銀行カードローンは即日融資が可能でしたが、近年の銀行カードローンでは即日融資が不可能となっている点に注意してください。

銀行カードローンが即日融資不可能になったのは、「申込者が反社会的勢力と関わりがないかを警察庁のデータベースに照会する」審査が行われるようになり、審査に最短1営業日以上かかるようになったためです。

※銀行カードローンでの警察庁データベースへの照会審査は法律で定められたものではなく、「全国銀行協会」が銀行カードローンに対して決めたルールです。

消費者金融カードローン：30分〜3営業日

続いて、消費者金融カードローンの審査時間について解説します。消費者金融カードローンでは、即日審査・即日融資が可能です。

消費者金融カードローンの審査は、最短で申し込みから30分以内で審査結果が出るため、当日中のキャッシングも十分に期待できます。

※消費者金融カードローンへの申し込み時間や申し込みの混雑状況などにより、翌営業日以降に審査結果が出る場合もあります。

キャッシング審査はコンピューターのスコアリングシステムが導入されている！

消費者金融カードローンの審査が非常にスピーディーなのは、コンピューターによるスコアリングシステムが導入されているためです。スコアリングシステムとは、「申込者のデータと過去のカードローン利用者のデータとを参照、比較する審査」です。

過去の膨大な顧客データの統計と申込者のデータとを比較するため、非常に精度が高い審査の可否判断ができます。また、演算処理能力が高いコンピューターを利用するため、最短では30分という短い時間で審査結果が分かります。

※銀行カードローンでも精度の高い審査結果を出すため、コンピューターによる審査（スコアリングシステム）が導入されています。

審査時間が短いカードローン3選

※当社調べ

1位：即日融資かつ30日間無利息でキャッシング可能なプロミス

プロミスは最短3分の即日融資で評判良し！原則電話の在籍確認なし！家族バレを避けて借りる方法

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※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合があります。
※WEB完結の対象金融機関は200行以上あります。
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審査時間	最短3分	融資時間	最短3分
利用限度額	1～500万円	実質年率	4.5％～17.8％

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2位：最短30分で即日審査可能なアイフル

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上記3つの消費者金融は全て審査時間が短く、しかも多くの方が名前が聞いたことのある大手なだけあって安全です。

中でもプロミスは初回利用から30日間は無利息でキャッシングができるので、迷ったらまず登録しておいた方が良いでしょう。

キャッシングの審査に時間がかかる理由とは？

では、続いてキャッシング審査に時間がかかってしまう理由について考えてみましょう。

各キャッシング会社によっての違いもありますが、場合によっては申込者が審査を長引かせる原因になることもあるんですよ。

多くの項目をチェックする必要がある

キャッシングの審査では、申込者のさまざまな情報について調べる必要があります。審査をする項目の一部を紹介しましょう。

• 氏名
• 生年月日
• 電話番号
• 住所
• 勤務先
• 勤続年数
• 勤務形態
• 年収
• 居住形態
• 居住年数
• 同居人の有無
• 他社からの借入状況
• 他社からの借入件数
• 信用情報機関に登録されている情報

主に審査する項目だけでもこれだけあります。銀行系カードローンの場合は、これらに加えて保証会社による審査と警察庁のデータベースへの照会が行われるのですから、本来審査とは時間のかかるものなのです。

キャッシングの審査が長引いてしまうケースがある

数多くの項目について審査をすることに加えて、申込者の状況によって審査がさらに長引いてしまうケースもあります。

融資可能かどうか微妙な場合

キャッシング会社が審査を行う理由は、申込者に返済能力があるかどうかを確認するためです。そのため、先程説明した審査項目の中でも、年収、勤務年数、勤務形態、信用情報機関の登録内容は、特に念入りに検証されます。

これらの内容が融資基準のボーダーライン上にある時、審査はより慎重に行われることになるので、さらに時間が掛かることになるのです。

申込み情報に不備がある場合

申込み時に記入した情報に何らかの不備がある場合も、審査が長引いてしまう原因になります。

情報の確認や訂正に時間が掛かるばかりか、勤務先の電話番号などを間違って記載すると在籍確認が取れなくなるため、最悪の場合、審査を通過できず融資を受けることができなくなる可能性もあります。

年収や信用情報などとは違い、自分で気を付けていれば防ぐことができるものですので、十分に注意するようにしましょう。

急ぎの融資を希望するなら消費者金融系カードローンを選ぶべし

もし急ぎの融資が必要な場合は、消費者金融系のカードローンを選択することをおすすめします。

これまでに紹介した3つのキャッシング会社のうち、最も審査に掛かる時間が短いのは消費者金融系カードローンです。早ければ当日中、遅くでも翌営業日には審査が完了するケースがほとんどです。

なかには、申込みから最短30分での審査、最短1時間での融資が可能な業者もありますので、できるだけ早く融資を受ける必要がある場合は、必ず消費者金融系カードローンを選択するようにしましょう

審査通過してからキャッシングまでに時間がかかるケース

銀行カードローンと消費者金融カードローンの審査時間について解説してきましたが、キャッシング審査通過後〜キャッシングまで時間がかかるケースもあります。

キャッシング審査通過後に契約〜キャッシングするまでに注意したいポイント

• 銀行カードローンであれば「銀行口座開設」の日数も考慮
• ローンカードが届くまでには約1週間かかる

銀行カードローンであれば「銀行口座開設」の日数も考慮

一部の銀行カードローンでは特定の銀行口座不要で利用できますが、多くの銀行カードローンではカードローン契約する際に「利用先銀行の普通預金口座」が必要になります。

キャッシング利用先の銀行口座が無い方は「口座を開設」しなければいけないのですが、銀行口座の開設まで1週間ほどかかります。銀行カードローンの審査がスピーディーに完了したとしても、銀行口座の開設に日数がかかる場合があるので注意しましょう。

ローンカードが届くまでには約1週間かかる

また、銀行カードローンでも消費者金融カードローンでも、通常はローンカードを利用して銀行やコンビニなどのATMからキャッシングを行います。このローンカードはキャッシング契約後、自宅に郵送で送られてくるのですが、発行〜自宅に届くまで1週間程度かかるため、カードローン契約直後にローンカードでキャッシングするのは難しいのです。

ただし、カードローンのウェブ完結サービスなどで銀行振込キャッシングを利用する場合は、カードローン契約日当日のキャッシングも期待できます。ウェブ完結サービスを使えるオススメのキャッシングは、後の項目で紹介します。

キャッシングの審査時間を少しでも早める方法

消費者金融カードローンでの審査時間は最短30分と短いのですが、申し込み時に不備や問題がある方は、審査に時間がかかってしまうケースもあります。そこで、少しでもカードローンの審査時間を早める方法について、詳しく解説します。

キャッシングの審査をスピーディーにするために押さえておきたいポイント

• キャッシングの申し込み内容に不備が無いか
• キャッシング申し込みに必要な書類を準備
• 他社からキャッシングしている方は総量規制に注意

キャッシングの申し込み内容に不備が無いか

近年のカードローンは、インターネット（スマホやタブレット、パソコン）からの申込みが主流です。ネット経由の申し込みは非常に簡単なのですが、「申し込み内容に不備がないか」をしっかりと確認しておきましょう。

特に名前や年齢が間違っていたり、年収が間違っていたりする場合、「虚偽の審査」としてカードローン会社から怪しまれてしまい、審査に長い日数がかかってしまうケースもあります。「申し込みボタン」を押す前には、必ず申し込み内容を見直し、入力ミスがないかを確認しましょう。

キャッシング申し込みに必要な書類を準備

キャッシングの申し込み時に必要な書類は、「本人確認書類」や、「収入証明書」などです。本人確認書類は、写真付きの公的証明書である運転免許証やパスポート、住基カード、在留カードなどが認められています（※カードローンにより認められる本人確認書類は異なる）。

また、消費者金融カードローンの場合、50万円以上となる借入や他社からの借入額と今回の借入額の総額が100万円を超える場合、源泉徴収票や確定申告書などの「収入証明書」の提出が法律で義務付けられています。

他社からキャッシングしている方は総量規制に注意

すでに他社からキャッシングしている、という方は「総量規制」に注意しましょう。総量規制とは「貸金業者は利用者の年収3分の1超のお金を貸付できない」と貸付額の上限が制限される法律のことです。

このため、他社カードローンからすでにお金を借りているという方は、今回の借入額で年収の3分の1を超えないように注意しておきましょう。総量規制を超える金額を希望限度額として申請すると、審査に落とされてしまったり、審査に余計な時間がかかってしまう恐れがあります。

※総量規制は消費者金融カードローンに適用されるのですが、近年の銀行カードローンも総量規制と同様に、年収3分の1が上限の貸付額に自粛されています。

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※振り込み手続きが完了した場合のみ最短3分。申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。

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キャッシング審査に落ちた: それは終わりではない

キャッシングの審査に落ちることは決して珍しいことではありません。金融機関は、貸出を行う際にリスクを最小限に抑えるため、申込者の信用情報を厳しくチェックします。審査に落ちた場合、それはあなたが信用できないという意味ではなく、単にその金融機関の基準に合わなかっただけのことです。

キャッシング審査落ちの主な理由

1. 信用情報に事故履歴がある

過去に自己破産や債務整理を行ったり、現在滞納中のローンがある場合、信用情報に事故履歴が記録されていることが審査落ちの原因となります。

2. 総量規制による審査落ち

年収の3分の1を超える借入がある場合、総量規制により審査に通らないことがあります。

3. 他社への申込み記録が多い

短期間に多くの金融機関に申し込んでいると、「申し込みブラック」とみなされ、審査に通りにくくなります。

4. 安定収入がない

安定した収入がないと判断されると、返済能力が不足していると見なされ、審査に落ちる可能性があります。

5. 手続き不備

申込書の記入ミスや必要書類の不備も審査落ちの一因となります。

キャッシング審査に落ちた場合の対処法と考え方

原因を理解する

審査に落ちた主な原因は何でしょうか？それは収入の不安定さ、過去の信用履歴、借入れ状況、または申込書の記入ミスなどが考えられます。これらの要因を理解し、改善することが重要です。

次のステップ

審査に落ちた後、次に何をすべきかを考えることが大切です。まずは、他の金融機関に申し込みをする前に、信用情報を確認し、必要に応じて修正を行いましょう。また、借入れの必要性を再評価し、他の資金調達方法を検討することも一つの手です。

前向きな姿勢

審査に落ちたからといって、決して希望を失う必要はありません。金融機関は多岐にわたり、条件も様々です。あなたに合った金融機関を見つけることができれば、次は成功するかもしれません。大切なのは、前向きな姿勢を保ち、可能性を探求し続けることです。

まとめ

本記事では、キャッシングの審査にかかる時間について詳しく解説してきました。

銀行カードローンの審査は警察庁のデータベースへの参照が行われるため、最短でも審査には1営業日以上かかります。

一方、消費者金融カードローンでは、最短30分で審査結果が分かるため、即日のキャッシングも十分に期待できます。

キャッシングを急いでいる方はプロミスやSMBCモビットなどの「消費者金融カードローン」を選んでください。

消費者金融カードローンは即日融資可能なサービスが多いため、「今スグお金を借りたい！」という方にオススメです。ぜひ本記事を参考にしながらキャッシングの審査をスピーディーに進めていきましょう。

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