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カードローンは、急な出費や資金繰りに便利なサービスですが、どの会社を選べばいいのでしょうか？金利や限度額、審査時間など、比較すべきポイントはたくさんあります。
本記事では、カードローンの選び方や目的別におすすめのカードローン会社を紹介するほか、メリット・デメリット、申し込みから借り入れまでの流れなども解説します。
どこを選ぼうか悩んでいる方は、本記事を参考にして目的に合う最適なカードローンを見つけてください。
目次
失敗しないカードローンの選び方
カードローンは、無担保・無保証人でお金を借りられる便利なサービスですが、商品によって金利や審査基準、返済方法などが異なります。そのため、自分の目的やニーズに合わせて、最適なものを選ぶことが重要です。
初心者の方が自分にとって最適なカードローンを選ぶためには、主に以下の4つのポイントに注意しましょう。
- 自分の目的やニーズに合ったカードローンを選ぶ
- 金利や手数料などのコストを比較する
- 審査基準や借り入れ限度額などの条件を確認する
- 返済計画を立てて、延滞や滞納を避ける
1.自分の目的やニーズに合ったカードローンを選ぶ
カードローンは、発行元によって「銀行系」「信販・クレジット系」「消費者金融系」と大きく分類されます。それぞれのカードローンサービスの特徴を見ていきましょう。
銀行系カードローン
銀行系カードローンは、金利が低く、借入限度額も高いのが特徴です。長期的に大きな金額を借りたい場合におすすめです。ただし、審査が厳しく、融資までに時間がかかる場合があります。
信販・クレジット系カードローン
信販・クレジット系カードローンは、オリックス・クレジット、オリエントコーポレーション（オリコ）などの信販会やクレジットカード会社が提供しているカードローンです。独自のサービスやポイント制度がある場合もあります。
消費者金融系カードローン
消費者金融系カードローンは、審査や融資のスピードが早く、急なニーズに対応できるのがメリットです。無利息期間を設けている商品もあります。ただし、金利が高めに設定されている場合もあり、長期的な借入れには向きません。
自分の借りたい金額や期間、返済能力などを考えて、目的やニーズに合ったカードローンを選びましょう。
2.金利や手数料などのコストを比較する
カードローンを利用する際には、金利や手数料などのコストをできるだけ抑えることが大切です。金利や手数料はカードローン商品によって異なりますので、よく比較してください。
金利
金利は、借入残高に対する利息の割合で、借入限度額や審査結果によって変わります。金利は低ければ低いほど返済額が少なくなりますので、できるだけ低い金利の商品を選びましょう。
手数料
手数料は、ATMでの借入・返済時や口座振替時などにかかる費用です。手数料は無料の場合もありますが、有料の場合は一回あたり数百円程度かかることもあります。手数料は頻繁に利用すると積み重なってしまいますので、手数料無料や手数料が安いサービスを選びましょう。
無利息サービス
無利息サービスは、初回利用時や特定の期間において、借入金に対して利息がかからないサービスです。早期返済予定の方が無利息サービスを利用すれば、コストを大幅に節約できますので、ある商品とない商品では大きな差が出ます。無利息サービスの有無や条件を確認しましょう。
3.審査基準や借り入れ限度額などの条件を確認する
カードローンを利用するには、審査を受ける必要があります。審査では、個人情報や収入情報、信用情報などがチェックされます。審査基準や借り入れ限度額は商品によって異なりますので、事前に確認してください。
審査基準
審査基準は、カードローンの発行元が独自に設定しているもので、公開されていません。しかし、一般的には年収や勤続年数、他社借入状況などが重要なポイントとなります。審査基準が厳しい商品は金利が低く、審査基準が緩い商品は金利が高くなる傾向があります。
借り入れ限度額
借り入れ限度額は、カードローンで借りられる最大金額です。借り入れ限度額は、審査結果や希望額によって決まります。また、消費者金融の場合は貸金業法という法律で「総量規制」という制限があり、消費者金融や信販カードローンでは、借入残高が年収の3分の1を超える場合は新たに借り入れできなくなります。
自分の収入や返済能力に見合った借り入れ限度額を設定しましょう。審査に通るためには、信用情報をきちんと管理することも大切です。
4.返済計画を立てて、延滞や滞納を避ける
カードローンを利用する際には、返済計画を立てておくことが重要です。返済計画を立てることで、無理のない返済額や期間を設定できます。また、返済方法や返済日も確認しておきましょう。
返済方法
返済方法は、口座引き落としやATMでの返済、インターネットバンキングでの振込などがあります。返済方法によっては手数料がかかる場合もありますので注意してください。
返済日
返済日は、毎月決まった日に返済することになります。返済日は商品によって異なりますが、多くの場合は契約日や契約月末日から1ヶ月ごとに設定されます。返済日は自分の給料日やボーナス日と合わせることで返済しやすくなります。
繰上げ返済
繰上げ返済は、毎月の返済額に加えて、借入金の一部を前倒しで返済することです。繰上げ返済を利用すれば、返済期間を短くできるだけでなく、利息も節約できます。ただし、繰上げ返済には手数料がかかる場合もあるので、事前に確認してください。また、繰上げ返済をしても、毎月の約定返済は必要です。
返済計画を立てるときは、自分の収入や支出を把握し、無理のない範囲で繰上げ返済を検討しましょう。また、カードローン会社のサイトやアプリなどで、繰上げ返済をした場合のシミュレーションを行うこともおすすめです。
目的別！初心者におすすめのカードローン会社一覧
- 家族や会社にバレないカードローンおすすめ4選！
- 低金利のカードローンおすすめ4選！
- 即日融資ですぐ借りれるカードローンおすすめ5選！
- 銀行系のカードローンおすすめ3選！
- 原則電話の在籍確認なしのカードローンおすすめ5選！
- 女性向けカードローンおすすめ4選！
家族や会社にバレないカードローンおすすめ4選！
| SMBCモビット | プロミス | アイフル | アコム | |
|---|---|---|---|---|
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| 申込方法 | web完結可能 三井住友銀行内ローン契約機 |
web完結可能 三井住友銀行内ローン契約機 プロミス自動契約機 |
web完結可能 無人店舗 |
web完結可能 自動契約機「むじんくん」 |
| 電話連絡 | なし | なし | なし | なし |
| 郵送物 | 郵送物なし可能 カードレス可能 |
郵送物なし可能 カードレス可能 |
郵送物なし可能 カードレス可能 |
原則郵送物なし可能 カードレス可能 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
カードローンを利用するとき、家族や会社に内緒にしたいと思う人は多いでしょう。しかし、カードローンの申し込みや利用には、在籍確認の電話や郵送物など、バレる可能性があるポイントが存在します。そこで、家族や会社にバレずに借りられるカードローンを紹介します。
SMBCモビット
SMBCモビットは三井住友カードが提供するカードローンブランドです。Web完結申込を利用すれば、原則電話の在籍確認なし・郵送物なしでカードローンを利用できます。カードレスで借り入れ・返済ができるため、カードを紛失する心配もありません。金利は年3.0％～年18.0％で、最短15分で審査が完了します。
プロミス
プロミスはSMBCグループの金融会社SMBCコンシューマーファイナンスのブランドです。Web完結申込を利用すれば、原則電話の在籍確認なし・郵送物なしでカードローンを利用できます。Web完結申込の条件は、メールアドレス登録とWeb明細利用が必要です。また、アプリローンを利用すればカードなしでも借り入れ・返済ができます。金利は年4.5％～年17.8％で、最短3分で審査が完了します。
アイフル
アイフルは、テレビCMでもおなじみの消費者金融です。Web完結申込を利用すれば、原則電話の在籍確認なし・郵送物なしでカードローンを利用できます。また、スマホアプリを利用すればカードなしでも借り入れ・返済ができます。金利は年3.0％～年18.0％で、最短18分で審査が完了します。
アコム
アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融です。自動契約機「むじんくん」を利用すれば、原則電話の在籍確認なし・郵送物なしでカードローンを利用できます（※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施）。また、カードレスで借り入れ・返済ができるため、カードを持ち歩く必要もありません。金利は年3.0％～年18.0％で、最短20分で審査が完了します。
以上、家族や会社にバレないカードローンおすすめ4選を紹介しました。カードローンを利用するときは、在籍確認の電話や郵送物などのバレるポイントに注意し、自分に合ったカードローンを選びましょう。
低金利のカードローンおすすめ3選！
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン・バンクイック | 楽天銀行スーパーローン | auじぶん銀行カードローン（じぶんローン） | |
|---|---|---|---|
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| 金利 | 年1.4％～年14.6％ | 年1.9％～年14.5％ | 年1.48％～年17.5％ |
| 利用限度額 | 最高800万円 | 最高800万円 | 最高800万円 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
カードローンを利用するとき、金利が低いほど返済額を抑えることができます。しかし、カードローンの金利は業者や借入条件によって異なります。そこで、低金利で借りられるカードローンを厳選して紹介します。
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、銀行系カードローンの中でも最大金利が低いのが特徴です。金利は1.4％～14.6％で、借入限度額は最大800万円です。また、提携コンビニATMの手数料が無料なので、気軽に借り入れ・返済ができます。審査結果はお申込日の最短即日に連絡が来ます。
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行の中でも金利が低めのカードローンです。金利は年1.9％～年14.5％で、借入限度額は最大800万円です。楽天会員ランクに応じて審査優遇があります。また、新規入会すると楽天ポイントがもらえるキャンペーンも開催されています。審査時間は最短当日で、融資時間は最短翌日から融資可能です。
auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）
auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、auユーザーにお得なカードローンです。金利は1.48％～17.5％で、ご利用限度額は最大800万円です。au IDを持っていると最大0.5％の金利優遇があります。また、借り換えコースを利用すると最大12.5％の低金利になります。審査時間は最短1時間で、即日融資も可能です。
以上、低金利のカードローンおすすめ3選を紹介しました。カードローンを利用するときは、自分の借入条件や返済計画に合わせて、低金利なカードローンを選びましょう。
即日融資ですぐ借りれるカードローンおすすめ5選！
| アイフル | プロミス | レイクALSA | アコム | SMBCモビット | |
|---|---|---|---|---|---|
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| 金利 | 年3.0％～年18.0％ | 年4.5％～年17.8％ | 年4.5％～年18.0％ | 年3.0％～年18.0％ | 年3.0％～年18.0％ |
| 無利息期間 | 初回30日間 | 初回30日間 | 複数あり | 初回30日間 | – |
| 融資時間 | 最短18分 | 最短3分 | 最短25分 | 最短20分 | 最短15分 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
急な出費に困ったとき、すぐにお金を借りたいと思う人は多いでしょう。しかし、カードローンを利用するには審査が必要で、その日のうちに融資を受けられるとは限りません。そこで、審査が早くて即日融資に対応しているカードローンをおすすめ順に紹介します。
アイフル
アイフルは、大手消費者金融の中で唯一銀行傘下ではないため、独自の基準で審査を行っています。そのため、他社では断られた人でも借り入れが可能な場合があります。また、WEB申込みなら最短18分で融資が可能で、提携ATMは全国にあります。スマホローンなら郵送物なしでカードレスで利用できます。
プロミス
プロミスは、24時間振込可能な銀行なら土日や夜間でも最短10秒で融資を受けられる「瞬フリ」サービスが人気です。また、初めての方は30日間利息が0円になる特典もあります。WEB完結申込みで最短3分融資が可能で、カードレスで利用できます。運転免許証のみで借入できるのも便利です。
レイクALSA
レイクALSAは、事前審査結果ご確認後、本審査が必要です。新規契約のご融資上限は、本審査により決定となります。21時（日曜日は18時）までの契約手続き完了（審査・必要書類の確認含む）で、即日振込が可能です。無利息特典に関しては複数あるため公式サイトをご参照ください。
アコム
アコムは、三菱UFJフィナンシャル・グループの消費者金融です。初めての方は30日間金利が0円になるサービスがあります。WEB申込みなら最短20分で融資が可能で、カードレスでも利用できます。提携ATMは全国にあります。
SMBCモビット
SMBCモビットは三井住友カードが提供するカードローンブランドです。審査時間を含めて最短15分で融資が可能です。三井住友銀行、三菱UFJ銀行、ゆうちょ銀行、みずほ銀行のいずれかの口座をお持ちの方は、申し込みから利用までネット完結で電話連絡や郵送物なしで利用できます。
以上が、即日融資ですぐ借りれるカードローンおすすめ5選です。急な出費に困ったときには、審査スピードや融資スピードが早いカードローンを選ぶと便利です。ただし、借り入れは計画的に行い、返済能力を超えない範囲で利用しましょう。
銀行系のカードローンおすすめ3選！
| 三菱ＵＦＪ銀行カードローン・バンクイック | 楽天銀行スーパーローン | auじぶん銀行カードローン | |
|---|---|---|---|
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| 金利 | 年1.4％～年14.6％ | 年1.9％～年14.5％ | 年1.48％～年17.5％ |
| 審査時間 | 最短即日 | 最短即日 | 最短即日 |
| 利用限度額 | 最高800万円 | 最高800万円 | 最高800万円 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
銀行系のカードローンのメリットは、金利が低くて安心感があることです。ただし、近年では年収の3分の1を超える融資は行わない傾向にあります。
また、銀行系のカードローンにもデメリットがあります。融資までに時間がかかる場合がほとんどで、返済方法の自由度が低いこと、審査基準が厳しい場合もあります。
それでは、銀行系のカードローンおすすめ3選を見ていきましょう。
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」
三菱ＵＦＪ銀行カードローン「バンクイック」は、最高金利が年14.6％と低めで、ご利用限度額は最大800万円までです。また、利用限度額50万円超をご希望の場合は収入証明書が必要になります。WEB申込みなら来店不要で手続きが可能です。
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行スーパーローンは、最高金利が年14.5％と低めで、ご利用限度額は最大800万円までです。楽天銀行スーパーローンの審査結果は最短当日から案内があります。スマホを使って、ＷＥＢからカードローンの申し込みを完了できます。
auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）
auじぶん銀行カードローン（じぶんローン）は、最高金利が年17.5％とやや高めですが、au IDを持っている方は金利の優遇が受けられます。ご利用限度額は大きく、最大800万円までです。カードローンの審査申込から契約までネット完結で完了できます。
以上が、銀行系のカードローンおすすめ3選です。自分の借入目的や返済計画に合わせて、最適なカードローンを選ぶようにしましょう。
原則電話の在籍確認なしのカードローンおすすめ5選！
| プロミス | アイフル | アコム | SMBCモビット | レイクALSA | |
|---|---|---|---|---|---|
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| 在籍確認 | 原則電話連絡なし | 原則電話連絡なし | 原則、在籍確認なし ※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施 | 原則電話連絡なし | 原則電話連絡なし |
| 金利 | 年4.5％～年17.8％ | 年3.0％～年18.0％ | 年3.0％～年18.0％ | 年3.0％～年18.0％ | 年4.5％～年18.0％ |
| 無利息期間 | 初回30日間 | 初回30日間 | 初回30日間 | – | 数種類あり |
| 融資時間 | 最短3分 | 最短18分 | 最短20分 | 最短15分 | 最短25分 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
在籍確認とは、カードローンの審査の一環として、申込者の勤務先に電話をかけて、申込者が実際に働いているかどうかを確認することです。しかし、在籍確認は職場にバレてしまう可能性があるため、利用者にとっては不安やストレスの原因になります。
在籍確認はあっても電話連絡なしのカードローンは、利用者にとっては非常にメリットが大きいです。電話連絡がないだけでも負担は軽減されるため、人気があります。
それでは、原則電話の在籍確認なしのカードローンおすすめ5選を見ていきましょう。
プロミス
プロミスは、消費者金融系のカードローンで、最高金利が年17.8%とやや高めですが、ご利用限度額は最大500万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短3分となっています。
プロミスの特徴は、原則電話による在籍確認なしであること。また、WEB完結申込みや自動契約機の利用も可能で、便利に利用できます。
アイフル
アイフルも消費者金融系のカードローンで、最高金利が年18.0％とやや高めですが、ご利用限度額は最大800万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短18分となっています。
アイフルの特徴は、原則として在籍確認のために申込者の職場に電話をしないことです。また、最短18分のスピード融資や原則電話の在籍確認なしのメリットもありますので、バレずに利用したい人におすすめです。
アコム
アコムは、消費者金融系のカードローンで、最高金利が年18.0％とやや高めですが、ご利用限度額は最大800万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短20分となっています。
アコムの特徴は、原則として在籍確認を行わないこと（※原則、電話での確認はせずに書面やご申告内容での確認を実施）。もし実施が必要となる場合でも、申込者の同意を得ずに実施することはないことです。また、即日融資やカード発行も可能で、スピーディーに利用できます。
SMBCモビット
SMBCモビットは三井住友カードが提供するカードローンブランドです。最高金利が年3.0％～18.0％とやや高めですが、ご利用限度額は最大800万円までです。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は10秒簡易審査となっています。
SMBCモビットの特徴は、WEBから申し込みした場合は原則として電話連絡を行わないことです。また、WEB完結申込みや自動契約機の利用も可能で、便利に利用できます。
レイクALSA
レイクALSAは、消費者金融系のカードローンで、最高金利が年14.5%と低めですが、ご利用限度額は最大500万円までです。また、初回契約時に限り180日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短1週間となっています。
レイクALSAの特徴は、原則として自宅や勤め先への確認を電話では行わないことです。また、WEB完結申込みや自動契約機の利用も可能で、便利に利用できます。
以上が、原則電話の在籍確認なしのカードローンおすすめ5選です。自分の返済能力や信用情報、他社からの借入れ状況などをチェックし、自分に最適なカードローンを選ぶようにしましょう。
女性向けカードローンおすすめ4選！
| プロミス | アイフル | アコム | 楽天銀行スーパーローン | |
|---|---|---|---|---|
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| 女性向け | 女性専用ダイヤルあり | SuLaLi | 主婦などの申込み可 | 主婦などの申込み可能 |
| 金利 | 年4.5％～年17.8％ | 年3.0％～年18.0％ | 年3.0％～年18.0％ | 年1.9％～年14.5％ |
| 無利息期間 | 初回30日間 | 初回30日間 | 初回30日間 | – |
| 融資時間 | 最短3分 | 最短3分 | 最短20分 | 最短翌日 |
| 利用限度額 | 最高500万円 | 最高800万円 | 最高800万円 | 最高800万円 |
| 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 | 詳細 |
女性向けカードローンとは、専用のカスタマーサポートや相談窓口、特典やイベントなど、女性のニーズに合わせたサービスを提供しているカードローンのことです。また、女性向けカードローンは、審査が甘いという噂もありますが、実際にはそうではありません。審査基準は男性と同じであり、安定した収入や返済能力が重視されます。
そのため、女性向けカードローンを選ぶ際には、金利や限度額、無利息期間などの条件だけでなく、自分の返済能力や信用情報、他社からの借入れ状況などもチェックする必要があります。
それでは、女性向けカードローンおすすめ4選を見ていきましょう。
プロミス
プロミスは、消費者金融系のカードローンで、最高金利が年17.8%とやや高めですが、ご利用限度額は最大500万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短3分となっています。
プロミスの特徴は、女性専用ダイヤルが設けられており、相談しやすいことです。また、WEB完結申込みや自動契約機の利用も可能で、便利に利用できます。
アイフル
アイフルも消費者金融系のカードローンで、最高金利が年18.0％とやや高めですが、ご利用限度額は最大800万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できるサービスもあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短18分となっています。
アイフルの特徴は、「SuLaLi」という女性向けサービスがあることです。SuLaLiは、限度額が10万円までと少額のカードローンで、金利も年年18.0％の一律です。また、女性専用ダイヤルや女性向けのイベントなどもあります。
アコム
アコムは、消費者金融系のカードローンで、最高金利が年18.0％とやや高めですが、ご利用限度額は最大800万円までです。また、初回契約時に限り30日間無利息で利用できる特典もあります。WEB申込みなら来店不要で手続きができますが、審査時間は最短20分となっています。
アコムの特徴は、女性専用ダイヤルが設けられており、相談しやすいことです。また、即日融資やカード発行も可能で、スピーディーに利用できます。
楽天銀行
楽天銀行は、銀行系のカードローンで、最高金利が年14.5%と低めですが、ご利用限度額は最大800万円までと大きめです。
楽天銀行の特徴は、主婦などの女性でも申し込み可能となっており、利便性・金利共に安心のカードローンです。また、楽天会員なら審査優遇やポイント還元などのお得なサービスもあります。
以上が、女性向けカードローンおすすめ4選です。自分の返済能力や信用情報、他社からの借入れ状況などをチェックし、自分に最適なカードローンを選ぶようにしましょう。
カードローンとは？危険性やリスクはある？
カードローンとは個人向けの手軽な融資商品
カードローンとは、銀行や消費者金融などが提供する、利用限度額の範囲内で何度でも借り入れができるローン商品です。使いみちが原則自由であり、無担保・無保証人で利用できることも特徴です。
カードローンのサービス特徴
カードローンの基本的な特徴は、主に以下の4つです。
ご利用限度額が高く、金利が低い
カードローンは、ご利用限度額が高く、金利が低いことが多いです。ご利用限度額は審査によって決まりますが、最大1,000万円まで設定される場合もあります。金利は、契約したご利用限度額によって異なりますが、一般的には年18.0％以下です。
クレジットカードのキャッシング機能と比べると、まとまったお金を借りやすく、返済負担も軽減できます。
借り入れ・返済方法が豊富
カードローンでは、様々な方法で借り入れ・返済ができます。ATMやインターネットバンキング、振込みなどを利用して、場所や時間を問わず借り入れ・返済が可能です。
また、返済方法には毎月一定額を返済する「元利均等返済」や、借入残高に応じて返済額が変わる「残高スライド方式」などがあります。自分の収入や支出に合わせて、最適な方法を選べます。
無利息サービスのあるカードローンなら利息分の負担軽減
カードローンの中には、初回契約時や特定の期間に無利息サービスを提供しているものがあります。無利息サービスとは、サービス期間内に借りたお金を返済すれば、利息がかからないというものです。無利息サービスを利用すれば、利息分の負担を軽減できます。
提携ATMから気軽に利用可能
カードローンは、提携ATMから気軽に借り入れ・返済ができます。提携ATMは、銀行やコンビニなどに設置されており、手数料が無料または安く設定されていることが多いです。近くのATMで簡単に借り入れ・返済ができるので便利です。
カードローンの危険性やリスク
カードローンには、いくつかの危険性があります。例えば、金利が高めに設定されているため、目的ローンと比べて返済額が多くなることがあります。また、カードローンは手軽さの半面、必要以上に借りてしまう怖さがあります。
返済が長期化すると利息が膨らむため、返済期間を短くすることが大切です。ただし、必要な金額だけ借り入れたり、繰上返済を行ったりすることで、これらのリスクを回避することができます。カードローンは上手に利用すれば、メリットを享受することもできます。
カードローンを利用するメリットとデメリット
カードローンにはメリットだけでなくデメリットもあります。以下で、カードローンを利用する際に知っておきたいメリットとデメリットについて確認していきましょう。
カードローンを利用するメリット
カードローンを利用するメリットは、主に以下の8つです。
- 何回でも借り入れできる
- 使いみちが原則自由である
- 無担保・無保証人で利用できる
- 審査期間が短い
- 借り入れ・返済方法が豊富
- 無利息サービスのあるカードローンなら利息分の負担軽減
- 提携ATMから気軽に利用可能
- 運転免許証だけで申込みできたりする（通常は収入証明書類が必要）
- 毎月数千円から返済できる
何回でも借り入れできる
カードローンは、利用限度額の範囲内であれば、何度でも借り入れができます。一度契約をしておけば、新たに申し込みや審査をする必要はありません。急な出費や資金繰りに困ったときにも、すぐに借りられるので便利です。
使いみちが原則自由である
カードローンは、事業性資金以外の用途であれば、原則として使いみちが自由です。生活費や旅行費、教育費や冠婚葬祭費など、さまざまな目的に利用できます。住宅ローンや自動車ローンなどの目的別ローンと比べて、柔軟性が高いと言えます。
無担保・無保証人で利用できる
カードローンは、「無担保ローン」と呼ばれる担保・保証人なしで契約できる商品です。担保や保証人を用意する手間や時間がかからず、また担保や保証人に迷惑をかける心配もありません。
審査期間が短い
カードローンの審査期間は、申し込み方法や提供会社によって異なりますが、一般的には数時間から数日程度です。消費者金融のカードローンでは、最短数十分後に借り入れが可能な場合もあります。審査結果はインターネットや電話で通知されることが多く、スピーディーに手続きを進められます。
借り入れ・返済方法が豊富
カードローンでは、様々な方法で借り入れ・返済ができます。ATMやインターネットバンキング、振込みなどを利用して、場所や時間を問わず借り入れ・返済が可能です。
また、返済方法には、毎月一定額を返済する「元利均等返済」や、借入残高に応じて返済額が変わる「残高スライド方式」などがあります。自分の収入や支出に合わせて、最適な方法を選べます。
無利息サービスのあるカードローンなら利息分の負担軽減
カードローンの中には、初回契約時や特定の期間に無利息サービスを提供しているものがあります。無利息サービスとは、サービス期間内に借りたお金を返済すれば、利息がかからないというものです。無利息サービスを利用すれば、利息分の負担を軽減できます。
提携ATMから気軽に利用可能
カードローンは、提携ATMから気軽に借り入れ・返済ができます。提携ATMは、銀行やコンビニなどに設置されており、手数料が無料または安く設定されていることが多いです。近くのATMで簡単に借り入れ・返済ができるので便利です。
運転免許証だけで申込みできる
カードローンの申し込みに必要な書類は、運転免許証だけで済む場合があります。運転免許証は本人確認書類ですが、収入証明書類が求められないことがあるため、他の書類を用意する手間が省けます。ただし、申し込み方法や提供会社によって必要な書類は異なる場合があるので、事前に確認しておきましょう。
毎月数千円から返済できる
毎月の返済額は、カードローンで借り入れた金額によって変わってきます。数万円を借りて返済する場合、毎月数千円を返すだけで利用できることもあります。
カードローンを利用するデメリット・危険性やリスク
カードローンは、借り入れや返済がしやすい反面、危険性やリスクとなるデメリットもあります。カードローンを利用する際に生じる可能性があるデメリットは、主に以下の5つです。
- 契約した利用限度額によって金利が異なる
- 返済期間が長期化する可能性がある
- 他のローンを組む際、審査に影響する
- カードローンを利用すると信用情報に記録される
- カードローンの延滞などの記録は履歴に残る
契約した利用限度額によって金利が異なる
カードローンの金利は、契約した利用限度額によって異なります。一般的には、利用限度額が高いほど金利が低くなります。逆に言えば、利用限度額が低いほど金利が高くなります。
例えば、銀行のカードローンでは上限金利が年14.0％～15.0％程度ですが、消費者金融のカードローンでは上限金利が年18.0％程度です。また、同じ銀行でも限度額ごとに金利が異なる場合があります。借入時の金利は契約時に確認しておきましょう。
返済期間が長期化する可能性がある
カードローンでは、借入残高に応じて返済額が変わる「残高スライド方式」を採用していることが多いです。この方式では、毎月の返済額が少なくて済むメリットがありますが、その分返済期間が長くなりやすいというデメリットもあります。
返済期間が長くなれば、利息の支払いも多くなります。返済計画を立てて、余裕があるときは繰り上げ返済をすることが大切です。
他のローンを組む際、審査に影響する
カードローンは、利用の有無に関わらず、契約した利用限度額が信用情報に記録されます。信用情報とは、個人の借入や返済の履歴を集めたデータベースのことで、住宅ローンや自動車ローンなどの審査に影響します。
カードローンの利用限度額が高いほど、他のローンの審査に通りにくくなる可能性があります。必要以上に高い限度額を設定しないようにしましょう。
カードローンを利用すると信用情報に記録される
カードローンを利用すると、その取引履歴は信用情報に記録されます。信用情報には、借入や返済の状況だけでなく、申し込みや契約の回数も記録されます。信用情報は一定期間で更新されるため、カードローンを利用したことが永久に残るわけではありませんが、過去の履歴も一定程度参照される場合があります。
カードローンを利用する際は、自分の返済能力を見極めて計画的に利用しましょう。
カードローンの延滞などの記録は履歴に残る
カードローンで返済が遅れたり、債務整理をしたりすると、その記録は信用情報に残ります。このような記録は「事故情報」と呼ばれ、他のローンやクレジットカードの審査に大きく影響します。
事故情報は5年から10年程度で消える場合が多いですが、その間は新たな借入や契約ができない可能性が高いです。カードローンで返済が滞ることがないように注意しましょう。
カードローンの申込から借入までの手順・流れ
カードローンを利用するには、まず申込をして審査を受ける必要があります。以下では、カードローンの申込から借入までの手順と流れについて解説します。
- カードローンの申込
- カードローンの審査
- カードローンの契約
- カードローンで借入
カードローンの申込
カードローンの申込方法には、インターネット、電話、店舗、ローン契約機などがあります。インターネットや電話で申し込む場合は、24時間いつでも申込が可能なのでおすすめです。店舗やローン契約機で申し込む場合は、営業時間内に行う必要があります。また、店舗やローン契約機では、本人確認書類を持参する必要があります。
申込方法によっては、事前にインターネットで仮申込をすることもできます。仮申込とは、必要な情報を入力して審査の予約をすることです。仮申込をすると、審査時間が短縮されたり、必要書類の提出方法が選べたりするメリットがあります。
カードローンの審査
カードローンの審査では、借り入れ希望者の返済能力や信用状況を判断するため、年収や勤務先、他社からの借入状況などが確認されます。また、信用情報機関に登録されている個人の信用情報も照会されます。信用情報には、過去の借入や返済の履歴や遅延・滞納・債務整理などの事故情報が記録されています。
審査に通過すると、利用限度額と金利が決まります。利用限度額は借り入れできる最大額のことで、金利は借りたお金にかかる利息の割合のことです。利用限度額と金利は、審査結果に基づいて設定されます。一般的には、収入や信用度が高いほど利用限度額は高く、金利は低くなります。
審査にかかる時間は、申込方法や提供会社によって異なりますが、最短で30分程度で終わる場合もあります。審査結果は、電話やメールなどで通知されます。
カードローンの契約
カードローンでは審査に通過した後、利用規約や返済方法などを確認して、借り入れの契約が行われます。契約が完了すると、カードローンのカードが発行されるか、カードレスの場合はアプリなどで使用するログイン情報などが送付されてきます。
カードが発行される場合は、郵送で自宅に届くか、店舗やローン契約機で受け取ることができます。カードには、借り入れや返済に必要な会員番号や暗証番号が記載されています。カードを受け取ったら、すぐに利用開始できます。
カードローンの借入
カードローンの借入方法には、ATM、インターネットバンキング、電話などがあります。ATMで借入する場合は、提携ATMを利用すると手数料が無料または安くなることが多いです。提携ATMは、銀行やコンビニなどに設置されています。
借入時には、利用限度額の範囲内で任意の金額を借りることができます。ただし、最低借入金額や最高借入金額が設定されている場合もあります。また、借入後には金利が発生します。
一部では、申込時に借り入れ希望額と振込先の口座情報をカードローン会社に申請しておくと、審査通過後には指定口座に振り込まれるというサービスも提供されています。
カードローンの審査基準を知って通過するコツ
カードローンにおける審査基準は各金融機関で異なり、基本的には公開されていないため、「こうすれば通りやすい」ということは断言できません。
では、カードローンの審査に通るためにはどうすればいいのでしょうか？以下で、カードローンの審査基準や落ちる原因、審査通過のコツについて解説します。
カードローンの審査基準とは？
カードローンの審査基準とは、借り入れ希望者の返済能力や信用状況を判断するためのものです。審査では、以下の3つの項目が主に確認されます。
- 本人の属性
- 信用情報
- 借入状況
本人の属性
本人の属性とは、年収や勤務先、勤続年数などの個人に関する情報です。一般的には、「20歳以上」「継続した安定収入」が必要です。また、収入や信用度が高いほど、利用限度額は高く、金利は低くなります。
信用情報
信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの契約や返済の履歴や事故情報などです。信用情報機関に登録されている個人の信用情報が照会されます。過去に返済遅延や債務整理などがあった場合、審査に通りにくくなる可能性があります。
借入状況
借入状況とは、他社を含めた借入残高や利用限度額などです。貸金業法で定められる総量規制では、年収の3分の1以上の貸付は原則禁止です。すでに借入残高が年収の3分の1に近い場合、総量規定を超えてしまう可能性があるので審査に通りません。
カードローンの審査に落ちる原因とは？
カードローンの審査に落ちる原因として考えられるのは、主に以下のような項目です。
- 虚偽申告
- 同時申込
- 在籍確認不可
- 収入証明書不備
- 信用情報に事故情報あり
- 総量規制超過
虚偽申告
虚偽申告とは、年収や勤務先などの申込内容に嘘をつくことです。審査に通りたいからといって、虚偽申告をすることはやめましょう。信用情報や必要書類の提出で虚偽が発覚すると、審査に通らないだけでなく、信用情報に悪影響を及ぼす可能性があります。
同時申込
同時申込とは、その名の通り一度に複数社の金融機関にカードローンの申込をしてしまうことです。審査に通る確率を上げたいからといって、複数社から同時申込をすることはやめましょう。信用情報機関に照会すると、同時申込が分かります。同時申込は返済能力が不安定であることの証拠とみなされ、審査に通りにくくなる可能性があります。
在籍確認不可
在籍確認不可とは、審査の際に行われる職場への電話連絡が取れないことです。在籍確認は本人確認のために必要なものです。在籍確認ができない場合、審査に通らない可能性があります。在籍確認が行われる時間帯や連絡先を事前に確認しましょう。
収入証明書不備
収入証明書不備とは、収入証明書の提出が必要な場合に、不足や間違いがあることです。収入証明書は返済能力の判断材料の一つです。収入証明書の提出が必要な場合、正しい書類を期限内に提出しましょう。
信用情報に事故情報
信用情報に事故情報ありとは、過去にローンやクレジットカードの返済遅延や債務整理などがあったことです。信用情報に事故情報が載っている場合、審査に通りにくくなる可能性があります。事故情報は一定期間経過すると消滅しますが、その間は審査に影響を及ぼす可能性があります。
総量規制超過
総量規制超過とは、年収の3分の1以上の貸付を受けていることです。消費者金融の総量規制は貸金業法で定められたルールで、原則禁止されています。総量規制超過の場合、審査に通らない可能性があります。
カードローンの審査通過のコツとは？
カードローンの審査通過のコツとしては、以下のようなポイントがあります。
- 必要書類を正しく提出する
- 在籍確認に備える
- 借入状況を見直す
- 信用情報をチェック
- 自分に合った金融機関を選ぶ
必要書類を正しく提出する
本人確認書類や収入証明書などの申込に必要な書類を、間違いや不備がないように提出しましょう。
必要書類は金融機関によって異なりますが、一般的には運転免許証や健康保険証などの本人確認書類が必要です。収入証明書は利用限度額や借入状況によって必要となる場合があります。必要書類を正しく提出することで、審査のスムーズさや信頼度が高まります。
在籍確認に備える
審査の際に行われる職場への電話連絡に対応できるように準備して、在籍確認に備えましょう。
在籍確認は本人確認のために必要なもので、申込時に記入した勤務先や電話番号が正しいかどうかを確認します。在籍確認ができない場合、審査に通らない可能性があります。在籍確認が行われる時間帯や連絡先を事前に確認し、職場の上司や同僚にも事情を伝えておくと良いでしょう。
借入状況を見直す
他社を含めた借入残高や利用限度額を把握し、消費者金融で借りる場合は総量規制に抵触しないように借入状況を見直しましょう。
総量規制は貸金業法で定められたルールで、原則として借主の年収の3分の1を超える貸付はできないとされています。すでに借入残高が年収の3分の1に近い場合、総量規定を超えてしまう可能性があるので審査に通りません。借入状況を見直すことで、返済能力や信用度が高まります。
信用情報をチェック
自分の信用情報を信用情報機関から照会し、過去の返済履歴や事故情報がないかどうかを確認しておきましょう。
信用情報はローンやクレジットカードなどの契約や返済の履歴や事故情報などです。信用情報機関に登録されている個人の信用情報が照会されます。過去に返済遅延や債務整理などがあった場合、審査に通りにくくなる可能性があります。信用情報をチェックすることで、自分の信用状況を把握し、改善策を考えることができます。
自分に合った金融機関を選ぶ
自分の属性やニーズに応じて、カードローンを提供している金融機関を比較検討しましょう。
カードローンを提供している金融機関は多数ありますが、審査基準や利用条件は異なります。例えば、銀行系カードローンは利用限度額が高く、金利も低いですが、審査に時間がかかる場合があります。消費者金融系カードローンは審査や融資がスピーディーですが、利用限度額が低く、金利も高い場合があります。
自分に合った金融機関を選ぶことで、無理なく利用できます。
カードローンを利用する際の注意点
カードローンを利用する際には、以下の点に注意しましょう。
- 金利を確認する
- 返済期間を短くする
- 必要な金額だけ借りる
- 総量規制に注意する
金利を確認する
カードローンは一般的に目的別ローンよりも金利が高いため、借りる前に金利を比較し、無理のない返済計画を立てましょう。
返済期間を短くする
カードローンの利息は日割りで計算されるため、返済が長引くと総利息額が多くなります。余裕があるときは繰上返済を行い、返済期間を短くしましょう。
必要な金額だけ借りる
カードローンは利用限度額の範囲で何度でも借り入れできる便利さがありますが、その反面、借りすぎや返済遅延のリスクもあります。借入の目的や必要性を明確にし、必要最低限の金額だけ借りましょう123。
総量規制に注意する
消費者金融でのキャッシングは貸金業法上の「総量規制」の対象になります。総量規制とは、貸金業者が利用者に対して「年収の3分の1を超える金額を貸し付けてはいけない」という法律です。この法律により、返済能力を超えた過剰な貸付を防いでいます
カードローンに関する初心者からのよくある質問
- カードローンの返済方法は何がありますか？
- カードローンの金利はどのくらいですか？
- カードローンの借り入れ限度額はどのくらいですか？
- カードローンの延滞や滞納にはどんなリスクがありますか？
- カードローンとクレジットカードの違いは何ですか？
カードローンの返済方法は何がありますか？
カードローンの返済方法は、金融機関によって異なりますが、主に以下の3つがあります。
- 口座振替（自動引き落とし）
- ATMでの返済
- インターネットバンキングでの返済
口座振替（自動引き落とし）
口座振替（自動引き落とし）は、毎月の約定返済日に、登録した預金口座から返済額が自動的に引き落とされる方法です。返済忘れの心配がなく、手間もかかりません。ただし、口座に残高がない場合は引き落としができないため、注意が必要です。
ATMでの返済
ATMでの返済は、金融機関やコンビニエンスストアなどに設置されたATMから、カードローン口座へ約定返済額を入金する方法です。利用できるATMは金融機関によって異なります。また、利用するATMによっては手数料がかかる場合もあります。
インターネットバンキングでの返済
インターネットバンキングでの返済は、パソコンやスマートフォンなどからインターネットバンキングを利用して、カードローン口座へ約定返済額を振り込む方法です。24時間いつでも場所を問わず返済できるのがメリットです。ただし、振込手数料がかかる場合もあります。
カードローンの金利はどのくらいですか？
カードローンの金利は、金融機関や商品によって異なります。また、借入残高や信用状況に応じて変動する場合もあります。一般的には、銀行系カードローンの方が消費者金融系カードローンよりも金利が低い傾向にあります。しかし、審査基準や利用条件も考慮する必要があります。
カードローンの金利は年率で表示されますが、実際に支払う利息は日割り計算されます。つまり、借入日数や借入残高に応じて利息が変わります。利息を少なくするには、借入残高を少なくし、借入日数を短くすることが大切です。
カードローンの借り入れ限度額はどのくらいですか？
カードローンの借り入れ限度額は、金融機関や商品によって異なります。また、審査によっても決まります。一般的には、銀行系カードローンの方が消費者金融系カードローンよりも借り入れ限度額が高い傾向にあります。しかし、審査基準や利用条件も考慮する必要があります。
カードローンの借り入れ限度額は、貸金業法で定められた総量規制の影響を受けます。総量規制とは、年収の3分の1以上の貸付を原則禁止するルールです。すでに他社から借入がある場合は、その借入残高も含めて総量規制の対象となります。総量規制に抵触しないように注意しましょう。
カードローンの延滞や滞納にはどんなリスクがありますか？
カードローンの延滞や滞納には、以下のようなリスクがあります。
- 遅延損害金や延滞手数料が発生する
- 信用情報に悪影響を及ぼす
- 債権回収業者や裁判所から連絡が来る
遅延損害金や延滞手数料が発生する
遅延損害金や延滞手数料は、約定返済日までに返済できなかった場合に発生する費用です。これらの費用は、利息とは別に支払わなければなりません。遅延損害金や延滞手数料の発生は、返済負担を増やすだけでなく、信用情報にも記録される可能性があります。
信用情報に悪影響を及ぼす
信用情報とは、ローンやクレジットカードなどの契約や返済の履歴や事故情報などです。過去に返済遅延や債務整理などがあった場合、信用情報に事故情報として記録されます。事故情報は一定期間経過すると消滅しますが、その間は新たなローンやクレジットカードの契約や審査に影響を及ぼす可能性があります。
債権回収業者や裁判所から連絡が来る
返済を滞納した場合、金融機関から催促の連絡が来ることがあります。それでも返済できない場合は、債権回収業者や裁判所から連絡が来る可能性があります。債権回収業者や裁判所から連絡が来ると、精神的なストレスや社会的な信用の低下などの不利益を被ることになります。最悪の場合、財産の差し押さえや競売などの強制執行を受けることもあります。
以上のように、カードローンの延滞や滞納には重大なリスクがあります。返済能力を超えた借入をしないことや、返済計画を立てて守ることが大切です。もし返済に困った場合は、早めに金融機関に相談しましょう。
カードローンとクレジットカードの違いは何ですか？
カードローンとクレジットカードは、どちらも借り入れができる点では似ていますが、以下のような違いがあります。
- 借り入れ目的
- 利用限度額
- 返済方法
借り入れ目的
借り入れ目的は、カードローンとクレジットカードで異なる点です。カードローンは、生活費や急な出費など、自由に使えるお金を借り入れることができます。一方、クレジットカードは、主に商品やサービスの購入時に支払いを後回しにすることができます。
ただし、クレジットカードにもキャッシング機能が付いている場合があります。この場合は、カードローンと同様に自由に使えるお金を借り入れることができます。
利用限度額
利用限度額も、カードローンとクレジットカードで異なる点です。利用限度額は、借り入れできる最大額のことです。一般的には、カードローンの方がクレジットカードよりも利用限度額が高い傾向にあります。しかし、審査基準や利用条件も考慮する必要があります。
返済方法
返済方法も、カードローンとクレジットカードで異なる点です。カードローンの返済方法は、口座振替、ATM、インターネットバンキングなどがあります。一方、クレジットカードのキャッシングの返済方法は、主に口座振替やATMでの支払いがあります。
また、カードローンの返済方式は、約定返済と任意返済がありますが、クレジットカードの返済方式は、一括払いと分割払い（リボ払い）があります。一括払いとは、翌月一括で支払う方法です。分割払い（リボ払い）とは、複数回に分けて支払う方法です。
まとめ
今回は、カードローンの選び方をはじめ、メリット・デメリット、申し込み～借り入れするまでの手順などについて解説しました。
カードローンは、必要なときに使いたい分だけお金を借りられ、緊急時や資金繰りに役立つサービスです。計画的に利用しないと借金地獄に陥る可能性もあるので、選ぶ際には金利や限度額、融資スピードなどの条件をよく比較しましょう。自分の収入や支出を把握し、無理のない範囲で借り入れと返済を行うことが大切です。
どこに申し込むべきか悩んでいる方は、本記事を参考に自分の目的にあったカードローンを選んで、最適なサービスに申し込んでみましょう。