ビジネスローンは総量規制の対象外？高額な資金を調達する方法なども紹介

ビジネスローンでお金を借りたいけれど、総量規制が心配…、あまり大きなお金を借りられないのでは？ と気にしている人もいるでしょう。

本記事では、ビジネスローンは総量規制の対象外となるのかについて詳しく解説していきます。

ビジネスローンは総量規制の対象外！

まず、総量規制について確認しておきましょう。総量規制とは、貸金業法という法律の項目の一つで「貸金業者は利用者の年収の3分の1までしか融資を行えない」というように、利用者の限度額の上限が決められています。

個人が利用する消費者金融などの貸金業者カードローンの場合、年収の3分の1以上のお金は借りられないため、総量規制内である年収の3分の1までのお金を借りることになります。

銀行カードローンでの総量規制について

銀行カードローンであれば法律上は総量規制の影響はありませんが、近年ではカードローン利用者の自己破産が増加しているため、銀行のカードローンでも貸し付け上限を年収の3分の1程度に自粛している傾向があります。

ビジネスローンは総量規制の対象とはならない！

また、消費者金融のビジネスローンは数千万円～1億円という高額な限度額となる場合もあり、その分高額な年収が必要になると考えている人もいるかもしれません。

しかし、消費者金融であってもビジネスローン（＝事業性資金の融資）は例外として総量規制の対象外となっています。このため、ビジネスローンは年収に関わらず、大きなお金を借りられる可能性があります。

個人事業主が総量規制対象外のビジネスローン審査を通過する方法

ビジネスローンで年収の3分の1以上のお金を借りられるのか心配している人は、小規模な事業を営む個人事業主の人が多いでしょう。

以下では、個人事業主がビジネスローンの審査に通過させるための方法を解説していきます。

• 事業計画書などをしっかりと作る
• 返済出来るだけの限度額を希望する

事業計画書などをしっかりと作る

個人事業主は、事業内容を公的に証明する書類がありません。ビジネスローンへの申し込み時には収入を証明するための事業計画書などの提出が必須となる場合があります。

現在あまり売り上げが上がっていないという個人事業主は、今後の事業の展望を事業計画書で説明できるようにしっかりと作り込んでおきましょう。

今、売り上げが少なくても、事業計画が明確で売り上げを上げられる見込みがあれば、ビジネスローンへの審査にも通過させやすいでしょう。

返済出来るだけの限度額を希望する

ビジネスローンは数千万円という高額な融資を受けられることもあるのですが、小規模な事業で年収が低い場合は、大きな限度額を希望しても審査に通らない可能性が高いでしょう。

例えば、年収300万円の個人事業主へ2000万円のビジネスローンで融資を行なっても、貸し倒れされる心配がありますよね。

上記を踏まえ、返済できると判断される金額の限度額を希望するようにしましょう。ただし、事業資金として利用する場合は総量規制の対象外ですが、限度額の目安としては年収の3分の1程度となる場合があるります。限度額には十分に注意しておきましょう。

無謀なほど高額な金額を希望すると、「本当に必要な金額の事業資金なのか？」と審査時に疑問に思われてしまい、悪い印象を与えてしまう可能性もあるでしょう。

ビジネスローンの審査に通過できない個人事業主は？

どうしてもビジネスローンに通過できないという場合は、これから解説する方法で融資を受ける方法も検討してみましょう。

生活費をカードローンでキャッシングする

規模の小さい個人事業主の人であれば、事業資金と生活費を一緒にして使っている人もいるでしょう。

また、ビジネスローンへ何度か申し込んだものの、全然審査に通過しないという人は、生活費を全て事業資金として使い、足りなくなった生活費をカードローンで補う方法もおすすめです。

消費者金融のカードローンであれば、審査難易度が緩やかな傾向があるため、個人事業主でも比較的審査に通過させやすいでしょう。

また、生活費としてキャッシングするため、事業資金とはならず、カードローンの利用規約にも違反しません。このように、うまく個人向けカードローンを利用できる可能性もあるので、どうしてもビジネスローンに通過できないという人は、様々な資金調達方法を検討してみましょう。

ビジネスローン以外で総量規制を超える資金調達する方法

さいごに、参考として高額な資金調達の方法を紹介していきます。ビジネスローン以外で総量規制を超える高額な融資を受けられる方法には、どのようなものがあるのでしょうか。

• 日本政策金融公庫から融資を受ける
• ベンチャーキャピタルから融資を受ける
• 個人投資家から融資を受ける
• 両親や親戚から借り入れる

日本政策金融公庫から融資を受ける

公的機関である日本政策金融公庫では、個人事業主などの小規模経営者へも融資を行なっています。総量規制を超えるような数千万円単位での融資を期待できるため、高額な融資を検討している人にはおすすめです。

ただし、申し込み～融資までには2ヶ月程度かかってしまう恐れもあり、スピーディーな融資を希望する人には不向きであると言えるでしょう。

ベンチャーキャピタルから融資を受ける

ベンチャーキャピタルとは、小規模のベンチャー企業の株の買い付けなどの融資を行い、事業規模が大きくなった後で株を売却し、大きなリターンを得る投資会社です。

近年では若手社長が営む独立系のベンチャーキャピタルなどもあり、小規模経営者への融資も頻繁に行われるようになってきています。

事業計画にもよりますが、ベンチャーキャピタルを唸らせるような斬新なアイデアがある事業者は、高額な融資を受けることも可能でしょう。

個人投資家から融資を受ける

ベンチャーキャピタルと同じような融資となりますが、個人投資家から融資を受けるという方法もあります。

近年ではベンチャー企業の社長が個人投資を行なっている場合なども多く見受けられます。人脈が必要となりますが、身近に個人投資家がいる人にはとても心強いパートナーとなるでしょう。

両親や親戚から借り入れる

どこからも融資をしてもらえない…という人は、両親や親戚から事業資金を借りるのも手でしょう。身内からの借金となるため、金利がかかることもありませんし、限度額の上限もありません。

ビジネスローンの総量規制まとめ

今回は、ビジネスローンが総量規制の対象となるのか、などについて解説してきました。

事業資金として使うビジネスローンは総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える金額の借り入れが期待できます。

また、当たり前ですが、ビジネスローンの利用は事業資金でなければなりません。ビジネスローンであれば総量規制外となるため、大きな限度額を借りられる可能性があります。

ビジネスローンで大きなお金を借りる際には、事業計画書などでこれからの事業の計画をしっかりと説明する必要もあるでしょう。

いくら総量規制の対象外となるとは言え、借りたお金を返済できる見込みがなければ、ビジネスローンの審査に通過できないので注意してください。

年収が非常に少ないというような個人事業主の場合、あまり高額な融資を受けられない点には注意しておきましょう。